फिनटेकचे सहकार्य महिला उद्योगाला सामर्थ्यवान करण्यासाठी

स्वयंरोजगार किंवा उद्योजकता हे भारतातील महिलांसाठी रोजगाराचे सर्वात महत्त्वाचे स्त्रोत आहे, देशभरातील जवळपास तीन चतुर्थांश महिला जगण्यासाठी त्यांच्या स्वतःच्या व्यवसायावर अवलंबून आहेत. असे म्हटल्यावर, भारतातील महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योग अनौपचारिक, काही कामगारांना रोजगार देणारे आणि पारंपारिक कमी-वाढीच्या, कमी-उत्पादक क्षेत्रांमध्ये केंद्रित नॅनो उद्योग असण्याची अधिक शक्यता आहे. हे उद्योग तंत्रज्ञान-चालित, पुरुषांच्या नेतृत्वाखालील स्टार्ट-अप्सपासून दूर आहेत जे युनिकॉर्न बनण्यासाठी आणि जागतिक गुंतवणूकदारांचे स्वारस्य आकर्षित करण्याचा प्रयत्न करतात.

महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योगांच्या या व्यापक अनौपचारिकतेचा आणि क्षेत्रीय एकाग्रतेचा सर्वात मोठा परिणाम म्हणजे वित्तविषयक औपचारिक माध्यमांमध्ये प्रवेश करण्यात अडथळे निर्माण होतात. औपचारिक संस्था क्रेडिट इतिहास आणि पतपुरवठ्याचे मूल्यमापन करण्यासाठी संपार्श्विकांवर अवलंबून असल्याने, मर्यादित जमिनीची मालकी आणि नेटवर्क आणि बँकिंग संबंध विकसित करण्यात अक्षमतेमुळे महिला उद्योजकांचे नुकसान होते.

भारतात, महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योगांसाठी जवळपास US $20.5 बिलियनची वित्तपुरवठा तफावत कायम आहे. पुरुष मालकीच्या उद्योगांपेक्षा जास्त नफा मार्जिन असूनही – 31 टक्के विरुद्ध 19 टक्के – त्यांना दुप्पट नकार दराचा सामना करावा लागतो – 19 टक्के विरुद्ध 8 टक्के – आणि सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योगांसाठी (MSME) एकूण कर्जाच्या केवळ 5 टक्के प्राप्त होतात.

महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योगांच्या या व्यापक अनौपचारिकतेचा आणि क्षेत्रीय एकाग्रतेचा सर्वात मोठा परिणाम म्हणजे वित्तविषयक औपचारिक माध्यमांमध्ये प्रवेश करण्यात अडथळे निर्माण होतात.

वस्त्रोद्योग, किरकोळ, अन्न प्रक्रिया आणि आदरातिथ्य यांसारख्या साथीच्या रोगाचा खोलवर परिणाम झालेल्या क्षेत्रांमध्ये महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योगांच्या उच्च एकाग्रतेमुळे, कोविड-19 दरम्यान ही आर्थिक तफावत वाढली. जुलै 2020 मधील एका सर्वेक्षणात असे दिसून आले आहे की 88 टक्के महिलांच्या नेतृत्वाखालील MSME ने खेळत्या भांडवलाच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी वैयक्तिक बचतीचा वापर केला.

निकोर असोसिएट्सने ऑगस्ट 2020 ते डिसेंबर 2021 या कालावधीत केलेल्या सल्लामसलतांमधून असे दिसून आले की केवळ काही महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योगांना MSME साठी सरकारी मदतीची माहिती होती आणि त्यांना संकटावर मात करण्यासाठी औपचारिक वित्त वाहिन्यांकडून फारसा पाठिंबा मिळाला नाही. पश्‍चिम बंगालमधील सूक्ष्म जूट निर्माते असोत, किंवा आंध्र प्रदेशातील कापड आणि अन्न प्रक्रिया उद्योजक असोत, अगदी स्वयं-सहायता गटातील महिलांनाही महामारीच्या काळात भांडवलाच्या गंभीर अडचणींचा सामना करावा लागला होता आणि सार्वजनिक किंवा खाजगी क्षेत्राकडून परवडणाऱ्या कर्ज सुविधांमध्ये त्यांना प्रवेश करता आला नाही. बँका

लिंग डिजिटल विभाजन महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योगांना वित्त आणि सरकारी समर्थन प्रणालीच्या औपचारिक स्रोतांपासून दूर करते. भारतात, महिलांकडे मोबाईल फोन असण्याची शक्यता 15 टक्के कमी आहे आणि मोबाईल इंटरनेट वापरण्याची शक्यता 33 टक्के कमी आहे. जरी महिलांना त्यांच्या स्वत: च्या किंवा सामायिक केलेल्या उपकरणांमध्ये प्रवेश दिला जात असला तरीही, त्यांच्या वापरावर पुरुष नातेवाईकांकडून बारकाईने लक्ष ठेवले जाते. परिणामी, स्त्रिया त्यांच्या उपकरणांशी पूर्णपणे परिचित होऊ शकत नाहीत आणि त्यांना त्यांच्या व्यवसायासाठी तैनात करू शकत नाहीत.

डिजिटल अनुकूलन पातळी-विशेषत: डिजिटल उपकरणांचा वापर, डिजिटल पेमेंट, डिजिटल मार्केटिंग आणि डिजिटल मार्केटप्लेसवरील सूची भारतीय महिला उद्योजकांमध्ये कमी आहे. जवळजवळ 98 टक्के महिलांच्या नेतृत्वाखालील स्वत:चे खाते असलेले उद्योग संगणक वापरत नाहीत आणि 2 टक्के पेक्षा कमी इंटरनेट सुविधा वापरतात. सल्लामसलत दरम्यान, अनेक महिला उद्योजकांनी सामायिक केले की ते फुरसतीसाठी WhatsApp वापरत असताना, त्यांनी कधीही त्यांच्या व्यवसायासाठी ते वापरण्याचा विचार केला नाही.

अशा परिस्थितीत, विशेषत: एसएमई कर्जासाठी फिनटेक प्लॅटफॉर्मद्वारे डिजिटल कर्जाची घातांकीय वाढ, महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योगांच्या क्रेडिट गरजा पूर्ण करण्याची संधी देते. MoneyTap, FlexiLoans, NeoGrowth आणि SBI e-Smart SME सारख्या नाविन्यपूर्ण कंपन्यांनी ऑनलाइन मार्केटप्लेस आणि पीअर-टू-पीअर लेंडिंग प्लॅटफॉर्म विकसित केले आहेत, जे सानुकूलित, लहान-आकाराचे कर्ज देतात. हे जलद-वाढणारे चॅनेल मोठ्या प्रमाणावर MSMEs ची पूर्तता करतात ज्यांच्याकडे विस्तृत क्रेडिट इतिहास किंवा संपार्श्विक नसतात आणि व्हॉल्यूम आणि विविधीकरणाद्वारे जोखीम व्यवस्थापित करतात, अशा प्रकारे ते महिला उद्योजकांसाठी आदर्श बनतात.

महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योगांना आकर्षित करणे देखील फिनटेक कर्जदारांसाठी आव्हानात्मक आहे, कारण जवळपास 99 टक्के महिलांच्या मालकीचे MSME सूक्ष्म आणि अनौपचारिक आहेत आणि जवळजवळ निम्मे ग्रामीण भागात आहेत-त्यामुळे जागरूकता पातळी कमी होते.

वित्तीय सेवा उद्योगाच्या प्रयत्नांसह अलीकडील अनेक सरकारी उपक्रमांनी भारताला इतर अर्थव्यवस्थांच्या तुलनेत फायनान्‍सच्‍या माध्‍यमातून फायनान्‍सच्‍या प्रवेशातील लैंगिक तफावत दूर करण्‍यासाठी फायदेशीर स्‍थानावर ठेवले आहे. 2014 मध्ये, पुरुषांकडे बँक खाते असण्याची शक्यता महिलांपेक्षा 20 टक्के जास्त होती. तथापि, पीएम जन धन योजनेमुळे, 2017 मध्ये ही तफावत 6 टक्क्यांपर्यंत कमी झाली. महिलांनी स्थापन केलेल्या फिनटेक कंपन्यांसाठी भारत जगात चौथ्या क्रमांकावर आहे. भारतातील फिनटेक कंपन्यांपैकी जवळपास एक पंचमांश महिला सीईओ किंवा संस्थापक आहेत. विशेष म्हणजे, डिजिटल अ‍ॅक्सेस असलेल्या लोकांमध्ये, भारतातील फिनटेक वापरातील लिंग अंतर जागतिक स्तरावर सर्वात कमी आहे—पुरुषांपेक्षा फिनटेक वापरणाऱ्या कनेक्टेड महिलांचे प्रमाण थोडे जास्त आहे.

तरीही, 12 कर्ज देणार्‍या प्लॅटफॉर्मवरील कर्ज वितरण डेटाचे विश्लेषण तरुण, पुरुष पदवीधरांप्रती एक लक्षणीय विसंगती सूचित करते, ज्यामध्ये फक्त 10 टक्के कर्जदार महिला आहेत (मार्च 2022 पर्यंत). या ऍप्लिकेशन्सना इंग्रजी समजण्याची पातळी आणि डिजिटल इंटरफेससह उच्च सोईची आवश्यकता असते, ज्यामुळे प्रचलित लिंग डिजिटल विभाजनाच्या प्रकाशात महिला उद्योगांसाठी अडथळा निर्माण होतो. शिवाय, महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योगांना आकर्षित करणे देखील फिनटेक कर्जदारांसाठी आव्हानात्मक आहे, कारण जवळपास 99 टक्के महिलांच्या मालकीचे MSME सूक्ष्म आणि अनौपचारिक आहेत आणि जवळजवळ निम्मे ग्रामीण भागात आहेत-त्यामुळे जागरूकता पातळी कमी होते.

कृतीचा कोर्स

महिलांच्या नेतृत्वाखालील MSMEs फिनटेक SME कर्ज देणार्‍या प्लॅटफॉर्मद्वारे ऑफर केलेल्या संधीचा फायदा घेण्यास सक्षम आहेत हे सुनिश्चित करण्यासाठी, भारताला लिंग-सर्वसमावेशक जागतिक फिनटेक लीडर बनवण्याचा दृष्टीकोन साध्य करण्यासाठी सरकार आणि फिनटेक खेळाडूंनी एकत्र काम करण्याची गरज आहे. .

लिंग डिजीटल विभाजन कमी करण्यासाठी सरकारांनी सतत प्रयत्न करणे आवश्यक आहे. केंद्र सरकार केंद्र पुरस्कृत PMGDISHA योजनेचा विस्तार करण्याचा आणि लिंग लक्ष्य जोडण्याचा विचार करू शकते. महिला आणि मुलींच्या डिजिटल साक्षरतेचा विस्तार करण्यासाठी राज्य सरकारे पूरक योजना देखील तयार करू शकतात. राष्ट्रीय ग्रामीण उपजीविका अभियान (NRLM) अंतर्गत महिलांच्या नेतृत्वाखालील स्वयंसहाय्यता गटांना लहान व्यवसायांमध्ये डिजिटल अवलंबन सुलभ करण्यासाठी प्रशिक्षण दिले जाऊ शकते.

स्त्री पुरुष असे डिजीटल विभाजन कमी करण्यासाठी सरकारांनी सतत प्रयत्न करणे आवश्यक आहे. केंद्र सरकार केंद्र पुरस्कृत PMGDISHA योजनेचा विस्तार करण्याचा आणि लिंग लक्ष्य जोडण्याचा विचार करू शकते. महिला आणि मुलींच्या डिजिटल साक्षरतेचा विस्तार करण्यासाठी राज्य सरकारे पूरक योजना देखील तयार करू शकतात. राष्ट्रीय ग्रामीण उपजीविका अभियान (NRLM) अंतर्गत महिलांच्या नेतृत्वाखालील स्वयंसहाय्यता गटांना लहान व्यवसायांमध्ये डिजिटल अवलंबन सुलभ करण्यासाठी प्रशिक्षण दिले जाऊ शकते.

भारतनेट आणि PM WANI सारख्या देशभरात विश्वसनीय डिजिटल पायाभूत सुविधांची उपलब्धता सुनिश्चित करण्यासाठी सरकारी योजनांचा डिजिटल प्रवेशातील अडथळे कमी करण्यासाठी विस्तारित करणे आवश्यक आहे. डिजिटल पायाभूत सुविधांची डिलिव्हरी जलद करण्यासाठी आणि वाय-फाय प्रवेशाचा विस्तार करण्यासाठी सार्वजनिक खाजगी भागीदारीचा फायदा घेतला जाऊ शकतो.

गांधीनगरमधील GIFT सिटी, आंतरराष्ट्रीय वित्तीय सेवा केंद्र (IFSC) येथे जागतिक दर्जाच्या फिनटेक हबच्या विकासासाठी भारत आणि गुजरात सरकारने पाठिंबा दिला आहे. या हबमध्ये गुंतवणूक करणाऱ्या फिनटेक कंपन्यांना त्यांच्या कर्मचाऱ्यांमध्ये महिलांचे अधिकाधिक प्रतिनिधित्व सुनिश्चित करण्यासाठी प्रोत्साहन दिले पाहिजे आणि त्यांना प्रोत्साहनही दिले पाहिजे. अशा मॉडेलची नंतर भविष्यातील फिनटेक हबमध्ये प्रतिकृती तयार केली जाऊ शकते.

भारतातील फिनटेक कंपन्यांनी महिला उद्योजकांमध्ये गुंतवणूक करण्यासाठी व्यवसाय प्रकरण ओळखले पाहिजे. जागतिक अभ्यास दर्शविते की महिला ग्राहक फिनटेकसाठी अधिक फायदेशीर आणि मापन करण्यायोग्य विभाग आहेत, उच्च परतफेड दर, संदर्भ दर आणि अधिक निष्ठा. तथापि, निकोर असोसिएट्सच्या सल्लामसलतांवरून असे दिसून आले आहे की भारतातील महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योगांना, विशेषत: कमी डिजिटल दत्तक असलेल्यांना ऑनलाइन कर्ज देण्याच्या प्लॅटफॉर्मवर अविश्वास आहे. अशा परिस्थितीत, फिन टेक महिला उद्योजकांना आकर्षित करण्यासाठी विविध उपायांचा अवलंब करू शकतात ज्यात समाविष्ट आहे:

1. कमी व्याजदर : महिला उद्योजकांना विशेष प्रोत्साहन आणि योजना दिल्या जाऊ शकतात. अन्नपूर्णा फायनान्स द्वारे महिला उद्योजकांना कमी व्याजदरावर समूह कर्ज, तारणमुक्त कर्ज आणि फ्लेक्सिलोअन्स आणि लेंडिंगकार्ट द्वारे ऑफर केलेले त्वरित कर्ज वितरण यांचा समावेश आहे.
2. पर्यायी जोखीम मूल्यांकन यंत्रणा : जसे की प्रॉक्सी डेटा ओळखणे आणि महिला उद्योजकांच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी निर्देशक, जसे की कॅलिडोफिन आणि आयफायनान्स सारख्या फिनटेकद्वारे आधीच तैनात केले जात आहे. महिलांच्या नेतृत्वाखालील फिनटेक फर्म, सानुकूलित क्रेडिट स्कोअर तयार करण्यासाठी प्रत्येक ग्राहकाच्या फोनवर 10,000 पेक्षा जास्त डेटा पॉइंट एकत्रित करते, आर्थिक व्यवहारांपासून ते GPS द्वारे दैनंदिन हालचालींपर्यंत तंत्रज्ञान वापरते.
3. क्रेडिट ऍप्लिकेशन्ससाठी सहाय्य प्रदान करा : जिथे महिला उद्योजकांना त्यांचे कर्ज अर्ज कसे सुधारायचे हे समजू शकते, जसे की महिला मनी, एक महिला-मात्र फिनटेक कर्जदात्याने स्थापित केलेला डिजिटल समुदाय, जो आर्थिक तज्ञांसह सत्र आयोजित करून आपल्या समुदायाला एक शिक्षण मंच प्रदान करतो.
4. विसंगत डेटा गोळा करा : महिला उद्योजकांसाठी अनुरूप उत्पादने तयार करण्यासाठी स्त्री पुरुषांच्या गरजा समजून घ्या.
5. टेलर क्षेत्र-विशिष्ट कर्ज उत्पादने : छत्री श्रेणी म्हणून एसएमई कर्ज ऑफर करण्यापलीकडे जा आणि महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योगांच्या मोठ्या एकाग्रतेसह क्षेत्रांसाठी विशिष्ट उत्पादने विकसित करा. उदाहरणार्थ, AyeFinance त्याच्या कर्जदारांची पार्श्वभूमी समजून घेण्यासाठी विशिष्ट क्षेत्रातील अंतर्दृष्टी आणि मजबूत कनेक्शन मिळविण्यासाठी इंडस्ट्री क्लस्टर सक्षमीकरण दृष्टीकोन वापरते.

फिनटेक उद्योग घातांकीय वाढीसाठी सज्ज आहे आणि इतर अनेक उद्योगांप्रमाणे, ते सर्व-समावेशक आहे. राजकीय इच्छाशक्ती आणि कॉर्पोरेट कृती यांचे संयोजन खऱ्या अर्थाने फिनटेक कर्जाची निर्मिती करू शकते आणि ते महिला उद्योजकांसाठी कार्य करू शकते!