ग्राहकांच्या आर्थिक वर्तनावर आर्थिक नियमांचा प्रभाव

नियमांमुळे ग्राहकांच्या निर्णयक्षमतेवर आणि उपभोगाच्या पद्धतींवर परिणाम होऊ शकतो, आर्थिक नियम आणि ग्राहक त्यांच्या पैशांचे वाटप करण्याच्या पद्धती यांच्यात एक सहजीवन संबंध आहे. विस्ताराने सांगायचे तर, मूलत: आर्थिक नियम हे वित्तीय संस्था आणि त्यांच्या क्रियाकलापांसाठी मानके आणि मार्गदर्शक तत्त्वे सेट करून स्थिरतेला प्रोत्साहन देण्यासाठी आणि ग्राहकांचे संरक्षण करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहेत. हे नियम आर्थिक उत्पादने आणि सेवांची किंमत, उपलब्धता आणि प्रवेशक्षमता प्रभावित करू शकतात, ज्यामुळे ग्राहकांच्या वर्तनावर परिणाम होऊ शकतो.

म्हणून, आर्थिक नियम विकसित होत राहिल्याने, ग्राहक त्यांच्या पैशांचे वाटप करण्याच्या पद्धतीवर त्यांचा महत्त्वपूर्ण परिणाम होऊ शकतो. उदाहरणार्थ, आंतरराष्ट्रीय नाणेनिधी (IMF) वर्किंग पेपर, आर्थिक पर्यवेक्षण, नियमन आणि केंद्रीय बँकिंगसाठी वर्तणूक घटक कसे संबंधित आहेत याचे वर्णन करते. हे यावर जोर देते की आर्थिक पर्यवेक्षक, नियामक आणि मध्यवर्ती बँकांना अद्याप वर्तणुकीतील घटक असलेल्या पूर्ण क्षमतेची जाणीव झालेली नाही.

उदाहरणार्थ, आंतरराष्ट्रीय नाणेनिधी (IMF) वर्किंग पेपर, आर्थिक पर्यवेक्षण, नियमन आणि केंद्रीय बँकिंगसाठी वर्तणूक घटक कसे संबंधित आहेत याचे वर्णन करते.

मूलत:, ग्राहक संरक्षण नियमांपासून ते वित्तीय संस्थांना नियंत्रित करणार्‍या नियमांपर्यंत, हे नियम ग्राहक निर्णय घेण्यावर आणि उपभोग पद्धतींवर विविध प्रकारे प्रभाव टाकू शकतात. प्लॅटफॉर्म व्यवसायांच्या वाढीसह पुढील समस्या उद्भवतात जे गैर-पारंपारिक भागीदारांसह सहकार्यास अनुमती देतात आणि ग्राहकांच्या विविध श्रेणी एकत्र आणतात, म्हणजे बचतकर्ता आणि गुंतवणूकदार किंवा कर्जदार आणि कर्जदार, वापरकर्त्यांचे मोठे, स्केलेबल नेटवर्क तयार करतात जे नियामक निरीक्षणासाठी आव्हान बनवतात.

भारतीय संदर्भ

भारतीय संदर्भात, लोकसंख्याशास्त्राने देखील ग्राहकांच्या आर्थिक वर्तनाला आकार देण्यात महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावली आहे. भारताची लोकसंख्या 1.4 अब्ज पेक्षा जास्त लोकसंख्येची आहे आणि मोठा आणि वैविध्यपूर्ण ग्राहक आधार आहे. तरुण ग्राहक डिजिटल पेमेंट पद्धतींचा अवलंब करण्याची अधिक शक्यता असते, तर वृद्ध ग्राहकांना पारंपारिक बँकिंग पद्धती अधिक सोयीस्कर असू शकतात. याव्यतिरिक्त, भारतामध्ये मोठ्या प्रमाणात ग्रामीण लोकसंख्या आहे ज्यांना औपचारिक बँकिंग सेवांमध्ये मर्यादित प्रवेश असू शकतो. फिनटेक, बिग डेटा, आर्टिफिशियल इंटेलिजन्स (AI) आणि मशीन लर्निंगसह भारताची वेगाने वाढणारी अर्थव्यवस्था आर्थिक उत्पादने आणि सेवा आणि ई-कॉमर्समध्ये प्रवेश करण्याच्या दृष्टीने देशातील मोठ्या आणि तरुण लोकसंख्येसाठी महत्त्वपूर्ण संधी निर्माण करत आहे. योगायोगाने, भारताचा जागतिक स्तरावर सर्वाधिक फिनटेक दत्तक दर 87 टक्के आहे जो जागतिक सरासरी 64 टक्के दरापेक्षा लक्षणीय आहे. लोकांच्या आर्थिक सेवा आणि उत्पादनांचा वापर करण्याच्या पद्धती अलीकडच्या वर्षांत, विशेषतः भारतातील तरुण लोकसंख्येमध्ये नाटकीयरित्या बदलल्या आहेत.

स्मार्टफोन्स आणि इंटरनेट ऍक्सेसच्या प्रसारामुळे ग्राहकांच्या वर्तनात मोठा बदल झाला आहे. तंत्रज्ञान सुलभ गुंतवणूक आणि निवडी सुलभ करते, परंतु हे माहितीपूर्ण निवडी बनतात की नाही हा एक वेगळा मुद्दा आहे. उदाहरणार्थ, तंत्रज्ञान जाणणारा तरुण भारतीय विमा पॉलिसीची निवड कशी करतो? ते स्वतंत्र संशोधनासाठी जातात की शोध इंजिन जाहिरातींनी प्रभावित होतात? कोणत्या बाबतीत, त्यांना प्रीमियम्स, कव्हरेज, क्लेम सेटलमेंटची सुलभता इत्यादींचे मूल्यांकन करण्याऐवजी चमकदार आश्वासनांचे आमिष दाखवले जाते?

फिनटेक, बिग डेटा, आर्टिफिशियल इंटेलिजन्स (AI) आणि मशीन लर्निंगसह भारताची वेगाने वाढणारी अर्थव्यवस्था आर्थिक उत्पादने आणि सेवा आणि ई-कॉमर्समध्ये प्रवेश करण्याच्या दृष्टीने देशातील मोठ्या आणि तरुण लोकसंख्येसाठी महत्त्वपूर्ण संधी निर्माण करत आहे.

अलिकडच्या वर्षांत भारताने लक्षणीय वाढ पाहिली आहे, जीडीपी अपेक्षेपेक्षा अधिक वेगाने विस्तारत आहे, ज्यामध्ये साथीच्या रोगाचा समावेश आहे. देशातील तरुण आणि वाढत्या संपन्न लोकसंख्येमुळे या वाढीचा मोठा वाटा आहे, कारण अधिकाधिक भारतीय कर्मचारी वर्गात प्रवेश करत आहेत आणि डिस्पोजेबल उत्पन्न मिळवत आहेत. तथापि, या वाढीमुळे आर्थिक बाजारपेठे स्थिर राहतील आणि ग्राहकांना फसवणूक आणि गैरवापरापासून संरक्षण मिळेल याची खात्री करण्याची गरज यासह आव्हानेही येतात. या परिस्थितीमध्ये लक्ष केंद्रित करण्याचे एक महत्त्वाचे क्षेत्र म्हणजे आर्थिक नियमन, जे भारताच्या आर्थिक व्यवस्थेच्या स्थिरतेचे संरक्षण करताना ग्राहकांच्या वर्तन आणि निवडींना आकार देण्यात महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावू शकते. ग्राहकांचे फसवणुकीपासून संरक्षण करणे, निष्पक्ष आणि पारदर्शक आर्थिक व्यवहार सुनिश्चित करणे आणि आर्थिक व्यवस्थेच्या स्थिरतेला प्रोत्साहन देणे हा वित्तीय नियमांचा उद्देश आहे. रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI), सिक्युरिटीज अँड एक्स्चेंज बोर्ड ऑफ इंडिया (SEBI) आणि विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDA) यासह वित्तीय क्षेत्रातील विविध उत्पादनांवर देखरेख करणार्‍या विविध नियामक संस्थांना रोखण्यासाठी चपळपणे काम करणे आवश्यक आहे. फिनटेकच्या आमिषाने केलेली फसवणूक.

वर्तनाचे संस्थात्मक सुकाणू?

आर्थिक नियम कसे मदत करतात? एक स्टार्टर म्हणून, नियमन आर्थिक उत्पादनांच्या उपलब्धतेवर आणि पत खर्चावर परिणाम होऊ शकतो. नियमांमुळे विविध प्रकारच्या आर्थिक व्यवहारांशी संबंधित जोखमीच्या पातळीवरही परिणाम होऊ शकतो, ज्यामुळे ग्राहकांच्या निर्णय घेण्यावर परिणाम होऊ शकतो. भारतात, अलीकडील नियामक बदलांचा ग्राहकांच्या आर्थिक वर्तनावर लक्षणीय परिणाम झाला आहे. उदाहरणार्थ, क्रेडिट कार्ड कंपन्यांवर नियंत्रण ठेवणारे नियम शिकारी कर्ज देण्याच्या पद्धती रोखण्यात मदत करू शकतात आणि बेईमान सावकारांकडून ग्राहकांचा गैरफायदा घेतला जाणार नाही याची खात्री करून घेता येते. उदाहरणार्थ, वाढलेल्या व्याजदराचा क्रेडिट प्रवेश आणि वापरावर परिणाम होऊ शकतो. त्याचप्रमाणे, गुंतवणुकदार संस्थांना नियंत्रित करणारे नियम हे सुनिश्चित करण्यात मदत करू शकतात की फसव्या गुंतवणूक योजना किंवा इतर फसव्या पद्धतींमुळे ग्राहकांची दिशाभूल होणार नाही. उदाहरणार्थ, नियामक त्यांच्या बाजारपेठेतील BNPL कर्जाच्या दीर्घकालीन परिणामांबद्दल काळजी करू शकतात, कारण ते उपभोगाच्या जीवनशैलीचा स्त्रोत म्हणून क्रेडिटसह वाढणारा समाज बनवू शकतात आणि बाजार म्हणून मोठ्या कर्जाचा धोका असू शकतात.

क्रेडिट कार्ड कंपन्यांना नियंत्रित करणारे नियम भक्षक कर्ज देण्याच्या पद्धतींना प्रतिबंध करण्यात मदत करू शकतात आणि बेईमान सावकारांकडून ग्राहकांचा गैरफायदा घेतला जाणार नाही याची खात्री करून घेता येते.

त्याच वेळी, आर्थिक नियमांचे अनपेक्षित परिणाम देखील होऊ शकतात. वित्तीय संस्थांची जोखीम घेण्याची क्षमता मर्यादित करणाऱ्या नियमांमुळे कर्ज देणे आणि गुंतवणूक क्रियाकलाप कमी होऊ शकतो, ज्यामुळे आर्थिक वाढ मंदावते. वित्तीय सेवा संस्था मुख्य व्यवसायात आहेत – जोखमीची किंमत ठरवणे. त्याचप्रमाणे, ग्राहक कर्ज घेण्यावर कठोर मर्यादा घालणारे नियम क्रेडिटवर प्रवेश मर्यादित करू शकतात, ज्यामुळे व्यक्ती आणि व्यवसायांना त्यांच्या वाढीसाठी आणि यशस्वी होण्यासाठी आवश्यक असलेल्या भांडवलामध्ये प्रवेश करणे कठीण होते. एक उदाहरण म्हणून, ग्राहकांच्या वर्तनावर परिणाम करणारा नियामक बदल म्हणजे इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रान्सफरसाठी बँकांकडून आकारले जाणारे शुल्क मर्यादित करण्याचा RBIचा निर्णय. यामुळे बँका आणि पेमेंट सेवा प्रदात्यांमध्ये स्पर्धा वाढली आहे, ज्यामुळे ग्राहकांसाठी व्यवहार शुल्क कमी झाले आहे. यामुळे अनेक ग्राहकांना रोख व्यवहारांपासून दूर जाण्यासाठी आणि डिजिटल पेमेंट पद्धतींकडे जाण्यास प्रोत्साहन मिळाले आहे.

आर्थिक साक्षरता

आर्थिक समावेशन आणि आर्थिक साक्षरता हातात हात घालून जातात. भारतात, कमी उत्पन्न असलेल्या व्यक्ती आणि कुटुंबांना लक्ष्य करणार्‍या प्रधानमंत्री जन धन योजनेसारख्या आर्थिक समावेशन उपक्रमांच्या विस्तारासोबत याचा सुसंगतता आहे. अलिकडच्या वर्षांत ग्राहकांमधील जबाबदार आर्थिक वर्तनाला चालना देण्याच्या उद्देशाने अनेक नियामक बदल झाले आहेत. उदाहरण म्हणून, फसव्या कर्ज पद्धतींचा धोका कमी करण्यासाठी, RBI चे नियम आहेत ज्यात बँकांनी खराब कर्जे आणि इतर अनुत्पादित मालमत्तेची अधिक पारदर्शकपणे तक्रार करणे आवश्यक आहे. त्याचप्रमाणे गेल्या काही वर्षांत आर्थिक साक्षरतेलाही जोर देण्यात आला आहे. ग्राहकांच्या जाहिराती मर्यादित प्रभावाने गुंतवणूकदारांना सावध करत असतात. ग्राहकांचे संरक्षण करण्याच्या उद्देशाने असलेल्या नियमांनी, जसे की बँकांसाठी वाजवी कर्जप्रणाली संहिता आणि बँकिंग लोकपाल योजना, यामुळे ग्राहकांचा आत्मविश्वास वाढला आहे आणि त्यांना आर्थिक उत्पादने आणि सेवांशी संलग्न होण्यासाठी प्रोत्साहित केले आहे. शिवाय, नियामक सँडबॉक्स फ्रेमवर्क सारख्या धोरणांचा परिचय करून, नियामक वातावरण देखील आर्थिक क्षेत्रात नवकल्पना वाढवत आहे. या उपक्रमामुळे फिनटेक कंपन्यांना बँकिंग, विमा, मालमत्ता व्यवस्थापन आणि बाजारातील मध्यस्थांमध्ये नियंत्रित वातावरणात नवीन उत्पादने आणि सेवांची चाचणी घेण्यास सक्षम केले आहे, जे बाजारात लॉन्च होण्यापूर्वी संभाव्य समस्या आणि जोखीम ओळखण्यात मदत करू शकतात. शिवाय, नियामक सँडबॉक्सेसचा परिचय यासारख्या वित्तीय क्षेत्रातील नाविन्यपूर्णतेला प्रोत्साहन देणारे नियम, ग्राहकांना नाविन्यपूर्ण आर्थिक उत्पादने आणि सेवांमध्ये प्रवेश करण्याच्या नवीन संधी निर्माण करू शकतात. यामुळे ग्राहकांच्या वर्तनात बदल होऊ शकतो कारण ग्राहक नवीन तंत्रज्ञान आणि सेवा स्वीकारण्याची शक्यता जास्त असते.

रेग्युलेटरी सँडबॉक्स फ्रेमवर्क सारख्या धोरणांचा परिचय करून नियामक वातावरण आर्थिक क्षेत्रातील नाविन्यपूर्णतेला प्रोत्साहन देत आहे.

असे असूनही, ग्राहकांच्या वर्तनाचे नियमन करण्यातही आव्हाने आहेत. उदाहरणार्थ, अनौपचारिक क्षेत्र आणि बिगर-बँक वित्तीय मध्यस्थ जसे की मायक्रोफायनान्स संस्थांचे नियमन करणे हे एक आव्हानात्मक काम आहे. याव्यतिरिक्त, नियमांमुळे आर्थिक समावेशनाला चालना मिळू शकते, परंतु त्यांचे अनपेक्षित परिणाम देखील होऊ शकतात, जसे की स्पर्धा मर्यादित करणे आणि बाजारपेठेतील नावीन्य. चांगल्या अंमलबजावणीची यंत्रणा आणि उदयोन्मुख तंत्रज्ञानाचे अधिक प्रभावी नियमन यासह आव्हानांवर मात करणे आवश्यक असताना, भारताच्या मोठ्या आणि तरुण लोकसंख्येने सादर केलेल्या संधी लक्षणीय आहेत.

शेवटी, हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की ग्राहकांच्या वर्तनावर परिणाम करणारे केवळ आर्थिक नियम हेच घटक नाहीत. आर्थिक उत्पादनांभोवती ग्राहकांचे वर्तन देखील नियमांच्या व्याप्तीच्या पलीकडे असलेल्या इतर विविध घटकांद्वारे आकारले जाते. उदाहरणार्थ, कर्ज आणि बचतीच्या आसपासच्या सामाजिक नियमांमुळे व्यक्ती आर्थिक निर्णयांकडे कसे पोहोचतात यावर प्रभाव टाकू शकतात. आर्थिक साक्षरता आणि आत्मविश्वासाची वारस पातळी. आर्थिक परिस्थिती, जसे की महागाई आणि बेरोजगारी, ग्राहकांच्या वर्तनावर देखील परिणाम करू शकतात, जसे की तंत्रज्ञान किंवा बाजारातील ट्रेंड बदलू शकतात.

एकूणच, आर्थिक नियम आणि वर्तन यांच्यातील संबंध जटिल आणि बहुआयामी आहे. समतोल आणि लवचिक नियामक वातावरणाची गरज जी ग्राहकांच्या हितसंबंधांचे रक्षण करताना त्यांच्या बदलत्या गरजा सामावून घेऊ शकते. यासाठी धोरणकर्ते, नियामक आणि वित्तीय उद्योग यांच्यात एक सहयोगी प्रयत्न आवश्यक आहे, हे सुनिश्चित करण्यासाठी की नियमन प्रभावी आणि प्रमाणबद्ध आहेत. हे निर्णायक आहे की ते लवचिक, आनुपातिक आणि प्रभावी आहेत, हे सुनिश्चित करण्यासाठी की ते नवकल्पना रोखू शकत नाहीत किंवा बाजारपेठेतील स्पर्धा मर्यादित करू शकत नाहीत आणि ते दीर्घकालीन सामाजिक आचरण सुरक्षित ठेवतात.

श्रीनाथ श्रीधरन हे ऑब्झर्व्हर रिसर्च फाउंडेशनचे व्हिजिटिंग फेलो आहेत.

दक्षिता दास इन्फ्रास्ट्रक्चर फायनान्सिंग, पब्लिक फायनान्स आणि फायनान्शिअल सेक्टर या विषयातील तज्ञ आहेत आणि सध्या जेंडर बजेटिंगवरील सरकारी समिती प्रमुख आहेत.

• Economics and Finance
• Economic Reforms
• Financial Markets

The views expressed above belong to the author(s). ORF research and analyses now available on Telegram! Click here to access our curated content — blogs, longforms and interviews.