कर्ज घेणे सुनिश्चित करण्यासाठी, FinTechs ने क्रेडिट असेसमेंट फ्रेमवर्क तयार केले पाहिजे. ज्याचा अवलंब मायक्रोफायनान्स उद्योग कमी उत्पन्न असलेल्या कुटुंबांना कर्जाच्या सापळ्यापासून दूर ठेवण्यासाठी करू शकतील.
भारतीय मायक्रोफायनान्स उद्योग असुरक्षित, सूक्ष्म-तिकीट-आकार (सुमारे INR 30k-50k), मध्यम-मुदतीचा (एक ते दोन वर्षे), गट-दायित्व, महिलांना आणि त्यांच्या कुटुंबांना उदरनिर्वाह-संबंधित कर्जे यांच्या आसपास आकारला गेला आहे जे स्वत:/ ग्रामीण/अर्ध-शहरी भागात अनौपचारिक रोख-आधारित अर्थव्यवस्थेत नोकरीवर असलेले आणि जोडलेले कुटुंब. सशक्त धोरण आणि नियामक समर्थन आणि पर्यवेक्षण (आणि स्वयं-नियमन) आणि व्यवसाय मॉडेलचा ताण-चाचणी कालांतराने मायक्रोफायनान्स एक सामाजिक-आर्थिक साधन बनले आहे, गेल्या दशकात 15 कोटी कुटुंबांपर्यंत पोहोचले आहे. मायक्रोफायनान्स ग्राहक विभागातील सामाजिक-आर्थिक परिस्थिती आणि महिला कर्जदारांना सामोरे जाणाऱ्या अडचणी लक्षात घेता, मायक्रोफायनान्स मॉडेल दोन वेगळे आहेत- सोर्सिंग अंडररायटिंग-सर्व्हिसिंगसाठी प्रत्यक्ष प्रवेश-कर्ज आणि घरगुती उत्पन्नाचा विचार, केवळ वैयक्तिक उत्पन्न नाही. कर्जाची रक्कम आणि मासिक कर्ज सेवाक्षमता ठरवण्यासाठी क्रेडिट मूल्यांकनासाठी.
कालांतराने, या मॉडेलच्या आसपास तयार करण्यात आलेल्या मायक्रोफायनान्सवरील दशकांपूर्वीच्या नियमांना दोन आव्हानांचा सामना करावा लागला.
ग्राहक लीव्हरेज मानदंड आणि किंमती मर्यादांसह नियमन फक्त एका वर्गाच्या घटकांना लागू केले जातात, म्हणजे NBFC-MFI, इतर नियमन केलेल्या संस्थांकडून दोन-तृतियांश कर्जे सोडून-बँका, SFB, NBFC, बहुतेक NBFC-MFI भूतकाळातील — मायक्रोफायनान्स ऑफर करतात. कर्जाची रक्कम/कर्ज सेवाक्षमता ठरवताना सूक्ष्म वित्त कर्ज मॉडेलने कर्जदाराच्या कौटुंबिक उत्पन्नाचा विचार केला असता, ते केवळ वैयक्तिक कर्जदार स्तरावरील कर्जदारपणाचा विचार करते, घरगुती कर्जदारपणाचा विचार करत नाही.
नवीन नियमन हे एका व्यापक ग्राहक-संरक्षण फ्रेमवर्कमध्ये कर्जदारांना घरगुती उत्पन्नाचे मूल्यांकन, किंमत आणि परतफेड थ्रेशोल्ड सोपवून बाजारातील आचरणाला आकार देण्यासाठी मायक्रोफायनान्ससाठी वॉटरशेड आहे.
मायक्रोफायनान्स रेग्युलेशनवरील अलीकडील आरबीआय नियामक अद्यतन या तफावत दूर करते. हे सर्व नियमन केलेल्या सावकारांना आणि कमी उत्पन्न असलेल्या (प्रति वर्ष INR 3 लाख म्हणून परिभाषित) कुटुंबांना (पती, पत्नी आणि अविवाहित मुले) असुरक्षित कर्ज देणाऱ्यांना लागू होते. हे सावकारांना कुटुंबाची घट्ट व्याख्येसह कुटुंबाचे उत्पन्न आणि कर्जदारपणा या दोन्ही घटकांचा बाजारातील कोणताही लवाद/चुकीचा अर्थ टाळण्यासाठी अनिवार्य करते. व्याजदरावरील कॅप काढून टाकल्याने जोखीम-आधारित प्रीमियम किंमतीला अनुमती मिळते. नवीन नियमन हे एका व्यापक ग्राहक-संरक्षण फ्रेमवर्कमध्ये कर्जदारांना घरगुती उत्पन्नाचे मूल्यांकन, किंमत आणि परतफेड थ्रेशोल्ड सोपवून बाजारातील आचरणाला आकार देण्यासाठी मायक्रोफायनान्ससाठी वॉटरशेड आहे.
गेल्या काही वर्षांत, डिजिटल/कॅश-लेस इकॉनॉमी आणि आर्थिक समावेशन आणि सामाजिक-आर्थिक प्रभाव, प्रगतीशील नियामक आणि धोरण फ्रेमवर्क आणि सार्वजनिक पायाभूत सुविधा (इंडिया स्टॅक) सोबतच इंटरनेट आणि डेटा-इकोसिस्टम आणि डेटा-इकोसिस्टमसाठी सरकारचे अग्रगण्य कारभारी आणि तरुण मोबाइल आकांक्षी लोकसंख्याशास्त्र, डिजिटल कर्जासाठी एक परिपूर्ण मिश्रण तयार केले आहे. डिजिटल कर्ज देणे अद्याप एक परिपूर्ण व्याख्या (नियामक दृष्टीकोनासह) शोधत असताना, विस्तृतपणे बोलायचे तर, चेकलिस्टमध्ये डिजिटल पद्धतीने कर्ज देणे (कागदविरहित, व्यक्ती-कमी, घर्षण-रहित, भौतिक स्पर्श-बिंदूशिवाय) आणि पर्यायी डेटा/अॅप्रोचचा वापर समाविष्ट असेल. सध्याच्या आणि उदयोन्मुख ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी क्रेडिट मूल्यांकनासाठी.
डिजिटल कर्ज देण्याच्या तितक्याच महत्त्वाच्या बाबी म्हणजे क्रेडिट ऍक्सेस करण्यासाठी सुविधा, निवड, सन्मान आणि गोपनीयता. तरुण लोकसंख्याशास्त्र, आणि कमी किमतीच्या इंटरनेट डेटा ऍक्सेसच्या वितरणामुळे संपूर्ण भारतात डिजिटल फायनान्सचा ग्राहकांचा अवलंब वाढू लागला आहे, भविष्यात आपल्याला Phygital (भौतिक आणि डिजिटलचे पोर्टमॅन्टो) वरून डिजिटल-फर्स्ट टू डिजिटल-ओन्लीकडे जाता येईल. नाकारणार्यांसाठी, वित्तीय सेवांच्या क्षेत्रात, विशेषत: क्रेडिट आणि पेमेंट्समध्ये प्रवेश करण्यासाठी आम्ही किती पुढे आलो आहोत हे समजून घेण्यासाठी 15 वर्षे मागे वळून पहा.
डिजिटल/कॅश-लेस इकॉनॉमी आणि त्यांना आर्थिक समावेशन आणि सामाजिक-आर्थिक प्रभाव, प्रगतीशील नियामक आणि धोरण फ्रेमवर्क आणि सार्वजनिक पायाभूत सुविधा (इंडिया स्टॅक) सोबतच भरभराट करणारे इंटरनेट आणि डेटा-इकोसिस्टम आणि तरुण मोबाइल आकांक्षी लोकसंख्या यासाठी मार्गदर्शन करण्यासाठी सरकारचे अग्रणी कारभारी आहे. डिजिटल कर्जासाठी एक परिपूर्ण मिश्रण तयार केले.
प्रत्येकाप्रमाणे, लाखो तरुण आणि इतके तरुण नसलेले, पगारदार आणि स्वयंरोजगार, वैयक्तिक वापरासाठी, व्यवसायासाठी, रोख प्रवाहासाठी आणि त्यांच्या मूल्याच्या वस्तू/सेवांच्या खरेदीसाठी लघु-आकाराच्या वैयक्तिक क्रेडिटची आवश्यकता आहे. तथापि, विविध कारणांमुळे, योग्य आणि सोयीस्कर अल्प-मुदतीच्या क्रेडिट उत्पादनांची अनुपलब्धता, आणि पारंपारिक क्रेडिट उत्पादने (संपार्श्विक, क्रेडिट इतिहास, कागदपत्रे आणि कमी उत्पन्न) शोधण्याची अडचण यांसह, त्यांच्यापैकी अनेकांना प्रवेश करणे कठीण वाटले. त्यांच्या गरजा पूर्ण करणारे औपचारिक क्रेडिट. INR 5,000 (संस्थेच्या दृष्टिकोनातून ‘छोटे’) आणि एका महिन्याइतके लहान असलेल्या गरजांसाठी ‘औपचारिक कर्जा’च्या कठीण प्रक्रियेतून स्वतःला सामील करून घेण्याची कल्पना करणे कठीण आहे. .
मायक्रोफायनान्सच्या विपरीत, जेथे सावकार उत्पन्न, जोखीम आणि परतफेड क्षमतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी कुटुंबाचे वार्षिक/मासिक उत्पन्न प्रत्यक्षपणे तपासतात, डिजिटल कर्जे व्यक्तीकडे वेगळ्या पद्धतीने पाहतात—केवळ डिजिटल माध्यमातून ग्राहकांची ई-मीटिंग, तिची/तिची क्रेडेन्शियल्स डिजिटल आणि डिजिटल पद्धतीने पडताळणे. पेमेंट/खरेदी इतिहासासारख्या उत्पन्नाव्यतिरिक्त इतर डेटा वापरणे, कर्ज देणे आणि गोळा करणे.
तथापि, मायक्रोफायनान्स कर्जाची नियामक व्याख्या आता कमी उत्पन्न असलेल्या कुटुंबातील एखाद्या व्यक्तीला असुरक्षित डिजिटल कर्जापर्यंत विस्तारित करते याविषयी इंडस्ट्रीमध्ये चिंता वाढली आहे. आणि म्हणूनच, युक्तिवाद वाढतो की डिजिटल सावकारांना कर्ज ‘मायक्रोफायनान्स लोन’ आहे की नाही हे तपासण्यासाठी वैयक्तिक कर्जदाराचे घरगुती उत्पन्न तपासणे आवश्यक आहे.
डिजिटल लेंडिंग मॉडेलकडून ‘मायक्रोफायनान्स’ लिटमस चाचणी करण्याची अपेक्षा, म्हणजे एखाद्या व्यक्तीच्या कुटुंबाची परिभाषानुसार कॅप्चर करणे/सत्यापित करणे आणि डिजिटल वातावरणात घरगुती मूल्यांकन (केवायसी उत्पन्न, कर्जबुडव्यासाठी अंडररायटिंग आणि क्रेडिट वर्तन) कॅप्चर करणे हे अँटी-थिसिस आहे. व्यवसायाच्या मूलभूत अस्तित्वासाठी. डिजिटल कर्ज ग्राहकाच्या गुंतागुंतीची आणि निराशाची कल्पना करा, ई-कॉमर्स पोर्टलवर त्वरित चेक-आउट कर्जाची गरज आणि अपेक्षा करणे, तिच्या/त्याच्या कुटुंबाची संमती घेणे (सर्व इच्छुक नाहीत किंवा दूर राहत नाहीत किंवा डिजिटल व्यवहार करू शकत नाहीत. ), नातेसंबंध, वैवाहिक स्थिती, ओळख, उत्पन्न, आणि तीन महिन्यांसाठी INR 10,000 च्या डिजिटल कर्जासाठी क्रेडिट ब्युरो अहवाल प्रदान करणे आणि नंतर ती तिचा भाऊ म्हणून पात्र नाही हे जाणून (ज्याच्याकडून तिच्या कमाईचा वेगळा स्रोत आहे) मायक्रो-फायनान्सनुसार कौटुंबिक कर्ज मर्यादा (मासिक उत्पन्नाच्या 50 टक्के) वापरली आहे. हे असेही गृहीत धरते की सर्व व्यक्तींचे कौटुंबिक सेटिंगमध्ये सामायिक-सामान्य आर्थिक जीवन असते.
डिजिटल-कर्ज घेणारा विभाग आणि त्यांच्या कर्जदारांना मायक्रोफायनान्स मॉडेलमध्ये अडकवणे मंद होऊ शकते आणि शक्यतो आर्थिक समावेशासाठी डिजिटल कर्ज देण्याची क्षमता कमी करू शकते.
तांत्रिक आणि व्यवसाय मॉडेलचे युक्तिवाद बाजूला ठेवून, अशा आदेशामुळे वैयक्तिक निवड, संमती आणि घरातील सदस्यांचा समावेश असलेल्या क्रेडिटमध्ये प्रवेश करण्यामध्ये अडथळे निर्माण होतात. शेवटी, कर्ज घेणे ही एखाद्या व्यक्तीची निवड असते आणि कुटुंबातील सदस्यांची संमती, मर्यादा, उत्पन्न आणि क्रेडिट प्रोफाइल यांच्यावर बोजा पडू नये. काही लोक असा युक्तिवाद करू शकतात की ते ग्राहकांच्या गोपनीयतेचे किंवा त्यांच्या कुटुंबातील सदस्यांच्या गोपनीयतेचे उल्लंघन करू शकते.
प्युअर-प्ले डिजिटल सावकारांसाठी, ही प्रक्रिया आणि कागदोपत्री दुहेरी त्रासदायक असू शकते ज्यासाठी त्यांचे मॉडेल तयार केलेले नाही, तसेच त्यांच्या कर्जाच्या एक्सपोजरला मायक्रोफायनान्स लोन म्हणून हाताळणारे त्यांचे घरगुती दायित्व पूल, आणि म्हणून, कर्ज-निधी प्रवेश हळू किंवा अगदी कोरडे होऊ शकते. तसे, भारतीय देशांतर्गत कर्ज बाजार उथळ आहे, आणि बिगर बँका (NBFCs, HFCs, MFI, डिजिटल सावकार) सर्वच त्यांच्या दायित्वांच्या मोठ्या प्रमाणात (r) प्रमाणात कर्ज घेतात अगदी बँकांकडून, जे ऑपरेट करू शकतात. ग्राहक विभागाच्या समान संचासह प्रतिस्पर्धी व्यवसाय.
डिजिटल-कर्ज घेणारा विभाग आणि त्यांच्या कर्जदारांना मायक्रोफायनान्स मॉडेलमध्ये अडकवणे मंद होऊ शकते आणि शक्यतो आर्थिक समावेशासाठी डिजिटल कर्ज देण्याची क्षमता कमी करू शकते. किंवा याउलट, FinTechs कमी उत्पन्न असलेल्या ग्राहकांच्या कर्जबाजारीपणासाठी आणि कर्ज घेण्याच्या क्षमतेसाठी क्रेडिट मूल्यांकन फ्रेमवर्क तयार करू शकते ज्याचे अनुकरण मायक्रोफायनान्स क्षेत्र करू शकते. थोडक्यात, असुरक्षित कर्जदार कर्जाच्या सापळ्यात अडकणार नाहीत याची खात्री करणे हा कर्ज देणारा क्षेत्र आणि नियामकाचा हेतू आहे. जबाबदार कर्ज घेण्याच्या सवयींसाठी संभाव्य कर्जदारांशी संपर्क साधण्यासाठी उद्योगाला पुढाकार घ्यावा लागतो.
“आर्थिक समावेशाचे पुनरुज्जीवन” या विषयावरील सा-धन राष्ट्रीय परिषदेच्या उद्घाटनपर भाषणात, श्री एम. राजेश्वर राव, डेप्युटी गव्हर्नर, रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया म्हणाले, “सूक्ष्मवित्तेची मुळे आणि मूळ विसरता कामा नये आणि वेदीवर त्याग केला जाऊ नये. तळ ओळ वाढ. हे सत्य नाकारता येत नाही की स्वयंपूर्णता आणि आर्थिक टिकाऊपणा ही उद्दिष्टे आहेत ज्याचा पाठपुरावा कर्जदारांनी करणे आवश्यक आहे. तथापि, मायक्रोफायनान्सच्या सामाजिक आणि कल्याणकारी उद्दिष्टांच्या खर्चावर नफ्याला प्राधान्य देणे हा इष्टतम परिणाम असू शकत नाही.”
ग्राहक शिक्षण, मजबूत प्रशासन आणि उत्पादन योग्यतेवर आणि परवडणाऱ्या क्रेडिटवर लक्ष केंद्रित करण्यासोबतच, क्रेडिट ब्युरोला रिअल-टाइम रिपोर्टिंग जास्त कर्ज आणि अनेक कर्ज घेण्यास अधिक चांगल्या प्रकारे संबोधित करू शकते.
त्याच वेळी, ग्राहकांसाठी अधिक सुरक्षित करण्यासाठी डिजिटल कर्ज देणाऱ्या इकोसिस्टममध्ये पुढील सुरक्षा उपाय तयार केले जाऊ शकतात. ग्राहक शिक्षण, मजबूत प्रशासन आणि उत्पादन योग्यतेवर आणि परवडणाऱ्या क्रेडिटवर लक्ष केंद्रित करण्यासोबतच, क्रेडिट ब्युरोला रिअल-टाइम रिपोर्टिंग जास्त कर्ज आणि अनेक कर्ज घेण्यास अधिक चांगल्या प्रकारे संबोधित करू शकते. ग्राहक संरक्षण तत्त्वे (निष्पक्षता, सुयोग्यता, पारदर्शकता आणि तक्रार निवारण) च्या अंमलबजावणीसाठी डिजिटल कर्ज व्यवसाय मॉडेल आणि ग्राहक विभागाची वैशिष्ठ्ये ओळखण्यासाठी खुला दृष्टिकोन आणि नवीन दृष्टिकोन आवश्यक आहेत.
मायक्रोफायनान्स उद्योग, तसेच डिजिटल कर्ज उद्योगाची रचना, सकारात्मक सामाजिक प्रभावासह नफ्यासाठी आहे. कालांतराने, भारतीय बाजारपेठेत कमी उत्पन्न गटांसाठी, डिजिटल क्षमतांद्वारे उत्प्रेरित केलेल्या अधिक डेटा संकलित शक्यता दिसतील. मायक्रोफायनान्सला डिजिटली-सक्षम समुदाय-बँकिंग सोल्यूशन बनवण्यासाठी हे गेम-चेंजर असू शकते. नियामक फ्रेमवर्कने उद्योगाला उद्देश, विवेक आणि नफा मिळवून देण्यासाठी चालविले पाहिजे. शेवटी, तो सर्वांसाठी विजय-विजय असावा. खरा आर्थिक समावेशन म्हणजे ग्राहकांना पर्याय देणे, ज्यामध्ये सर्वांना नाही म्हणण्याचा अधिकार आहे.
(लेखकाने व्यक्त केलेली मते वैयक्तिक आहेत, आणि ते संबंधित असलेल्या कोणत्याही संस्था/प्लॅटफॉर्मशी संबंधित नाही).
The views expressed above belong to the author(s). ORF research and analyses now available on Telegram! Click here to access our curated content — blogs, longforms and interviews.
PREV
.jpg)
