भारताला हवामान विमा बाजाराची गरज

ग्लोबल क्लायमेट रिस्क इंडेक्स 2021 नुसार, भारत हा हवामान बदलासाठी सातवा सर्वात असुरक्षित देश आहे, ज्यामुळे तो हवामानाच्या तीव्र घटनांसाठी अतिसंवेदनशील बनला आहे. भारतातील तापमानातील ऐतिहासिक वाढ जागतिक सरासरीपेक्षा किंचित कमी असली तरी भविष्यात होणारी अंदाजित वाढ जागतिक दरापेक्षा अधिक आहे. अनुकूलन उपायांच्या अभावी, अत्यंत नदी पूर आणि किनारपट्टीवरील पूर या शतकाच्या अखेरीस सुमारे 50 दशलक्ष लोकांना प्रभावित करण्याचा धोका आहे. त्याचप्रमाणे योग्य उपाययोजनानांच्या अभावी हवामान बदलामुळे जीडीपीमध्ये दरवर्षी ३ ते १० टक्के घसरण जाणवू शकते. आपत्तींमुळे निर्माण होणाऱ्या आर्थिक स्थैर्याचा बोजा शहरी आणि ग्रामीण गरिबांवर पडणार आहे. यावरून भौगोलिक आणि आंतरकालिक अशा दोन्ही प्रकारे हवामानातील जोखीम पसरविण्यासाठी हेजिंग यंत्रणेची आवश्यकता अधोरेखित होते.

हवामानाच्या तीव्र घटनांचा अर्थव्यवस्थेवर दोन टप्प्यांत परिणाम होतो - मानवी आणि भौतिक भांडवलाचे प्रारंभिक नुकसान आणि नंतर पुनर्बांधणीच्या दिशेने निर्देशित नैसर्गिक आपत्तीच्या प्रसंगी हवामान विमा विमाधारकांना दावे भरू शकतो. एका एजंटचे अतिरिक्त भांडवल दुसऱ्या एजंटचे नुकसान भरून काढण्यासाठी अतिरिक्त खर्च-प्रीमियमसह वळवून हे एक महत्त्वपूर्ण हवामान अनुकूलन धोरण म्हणून कार्य करू शकते.

1990 च्या इंटरगव्हर्नमेंटल पॅनेल फॉर क्लायमेट चेंजच्या अहवालात हवामान-प्रेरित नैसर्गिक आपत्ती कमी करण्यासाठी खाजगी विमा कंपन्यांच्या भूमिकेचे महत्त्व सर्वप्रथम नोंदवले गेले. हवामान विम्यामध्ये शमन आणि अनुकूलन दोन्ही वाढविण्याची क्षमता आहे. उदाहरणार्थ, विमा कंपन्यांकडे आपत्ती-प्रतिरोधक प्रकल्पांमध्ये दीर्घकालीन गुंतवणूक करण्याची संसाधन-क्षमता आहे, ज्यामुळे अनुकूलन होऊ शकते. तथापि, जेव्हा प्रीमियम व्यवसायाच्या कामकाजाच्या पर्यावरणीय खर्चाचे कार्य बनते, तेव्हा विमा कंपन्या उद्योग पद्धतींवर परिणाम करू शकतात. कमी कार्बन फूटप्रिंट असलेल्या उद्योगांसाठी कमी प्रीमियम आणि उच्च कव्हरेज बाजाराला शमन प्रयत्नांकडे नेऊ शकते.

विमा बाजारातील हस्तक्षेपाचे स्वरूप दोन प्रकार प्राप्त करू शकते. प्रथम, विमा बाजार सर्व विमा-पॉलिसींमध्ये हवामान-जोखीम मूल्यांकन घटक समाविष्ट करू शकतो, ज्यामुळे हरित व्यवसायांना निधीचा प्रवाह सुलभ होतो. दुसरे म्हणजे, नैसर्गिक आपत्तीतून सावरण्यासाठी नगरपालिका, राज्य आणि राष्ट्रीय सरकारांसारख्या सार्वभौम संस्थांसाठी हवामान जोखीम-विमा पॉलिसी लागू करण्यात खाजगी विमा बाजार अधिक सक्रिय भूमिका बजावू शकतो. अशा प्रकारे, बाजार केवळ हेजिंग यंत्रणा म्हणून कार्य करत नाही तर भिन्न प्रीमियम खर्चाद्वारे व्यवसायांच्या शाश्वततेचे मेट्रिक देखील प्रदान करते.

भारतात, काही हवामानदृष्ट्या-असुरक्षित आणि सर्वात जास्त प्रभावित क्षेत्रे ही देखील सर्वात गरीब आहेत. किनारी भाग आणि डोंगराळ भागात राहणारे समुदाय भारतातील सर्वात आर्थिकदृष्ट्या तडजोड आणि हवामानाशी संबंधित सामाजिक गटांपैकी एक आहेत. उदाहरणार्थ, पुरामुळे भारतीयांचे 3 अब्ज अमेरिकन डॉलर्सपेक्षा जास्त मालमत्तेचे नुकसान झाले, जे नैसर्गिक आपत्तीमुळे झालेल्या जागतिक आर्थिक नुकसानीच्या 10 टक्के आहे. नुकसानीतून सावरण्याची वसुली प्रक्रिया बऱ्याचदा संथ आणि अपुरी असते, लालफीतशाही आणि मनमानी निधी वितरणाने व्यापलेली असते, ज्यामुळे ते संघराज्य आणि राज्य सरकारच्या संघर्षांसाठी सुपीक बनते. अभ्यास असे दर्शवितो की लवकर हस्तक्षेप केल्याने विलंब देयकांच्या 3.5 पट परिणाम होऊ शकतो. या पार्श्वभूमीवर हवामान जोखीम-विम्याच्या वापरामुळे आपत्तीनंतरचे परिणाम कमी करण्यासाठी पुनर्बांधणी निधीचा सुरक्षित आणि निश्चित स्त्रोत उपलब्ध होऊ शकतो. हे नुकसानग्रस्त भागातील सरकारी प्रशासनाला पे-आऊट देऊ शकते, तसेच निधी त्यांच्या उद्दिष्टांची पूर्तता करते की नाही याची खात्री करण्यासाठी पूर्व-आवश्यक तपासणी आणि छाननी देखील करू शकते.

हवामान-विम्याचा एकमेव उपविभाग जो भारतातील विमा बाजार राबवतो तो म्हणजे कृषी पीक विमा. मान्सूनवर अवलंबून असलेले ६५ कोटी शेतकरी अवकाळी पाऊस आणि किडींच्या हल्ल्याला बळी पडत असल्याने पीक विम्याला धोरणात्मक प्रोत्साहन आणि प्रभावी अंमलबजावणी केल्यास त्यांच्या उपजीविकेवर आणि कल्याणावर मोठा परिणाम होऊ शकतो. पंतप्रधान पीक विमा योजनेअंतर्गत (पीएमएसबीवाय) ५५ दशलक्षांहून अधिक भारतीय शेतकऱ्यांकडे पीक विमा आहे. 2021 या आर्थिक वर्षात सुमारे 70 लाख शेतकऱ्यांना याचा लाभ झाला आहे. 87.4 अब्ज (1.2 अब्ज अमेरिकन डॉलर) लाभार्थ्यांना हस्तांतरित करण्यात आले. 2024 च्या अंतरिम अर्थसंकल्पाअंतर्गत पीएम किसान सन्मान योजनेने 4 कोटींहून अधिक शेतकऱ्यांना पीक विमा दिला.

प्रतिकूल हवामानापासून शेतकऱ्यांचे रक्षण करण्याचे आणखी एक आर्थिक साधन म्हणजे हवामान-अनुक्रमित विमा पॉलिसी. हे हवामान-जोखीम निर्देशांकावरून काढले गेले आहे, जे हवामानाच्या नमुन्यांच्या ऐतिहासिक डेटावर आधारित आहे. पिकांच्या नुकसानीऐवजी हवामान-विचलनामुळे पीक-उत्पादनाचे नुकसान भरून काढण्यासाठी हा आर्थिकदृष्ट्या विवेकी आणि शाश्वत पर्याय ठरू शकतो. पारंपारिक विम्याच्या विपरीत, ही पद्धत व्यापक नुकसान मूल्यांकन आणि प्रमाणीकरणाची आवश्यकता काढून टाकते, परिणामी प्रशासकीय खर्च कमी होतो आणि संभाव्यत: प्रीमियम कमी होतो.

अनुक्रमित विमा पॉलिसींप्रमाणेच पूर्वनिर्धारित निकषांची पूर्तता केल्यावर ताबडतोब पैसे दिले जातात, असा प्रयोग राज्य आणि केंद्र सरकारकडून केला जात आहे. केरळमध्ये राज्याच्या सहकारी दूध विपणन महासंघानेही उष्णतेच्या तणावाविरूद्ध पॅरामेट्रिक विमा देखील सुरू केला आहे. लाभार्थी खाती थेट विमा कंपनीशी जोडणारी देशव्यापी धोरणे पे-आऊट प्रक्रियेला गती देऊ शकतात आणि कोणत्याही हवामान आपत्तीनंतर आर्थिक खर्च मर्यादित करू शकतात.

पारंपारिक पीक विमा क्षेत्रापलीकडे जाऊन भारतीय विमा बाजारातील इतर विभागांमध्येही वैविध्य आणायला पाहिजे. कमी उत्पन्न असलेल्या व्यक्ती आणि कुटुंबांसाठी, प्रीमियमच्या अल्प देयकाच्या बदल्यात विविध जोखीम सुरक्षित करण्यासाठी मायक्रो-लेव्हल इन्शुरन्स उपयुक्त ठरू शकतो. हवामान बदलामुळे उद्भवलेल्या नैसर्गिक आपत्तींमुळे होणारे मृत्यू आणि आजार, लहान मालमत्तेचे नुकसान, पशुधन इत्यादींचा यात समावेश असू शकतो. सार्वभौम विम्याअंतर्गत राष्ट्रीय किंवा प्रादेशिक सरकारे आणि मोठ्या संस्थांना मॅक्रो-स्तरावर कव्हर केले जाऊ शकते. सार्वभौम विमा ही एक आर्थिक रणनीती आहे जी सरकार मोठ्या प्रमाणात जोखीम व्यवस्थापित करण्यासाठी वापरते.

हवामान विम्याव्यतिरिक्त, नैसर्गिक संसाधन डेरिव्हेटिव्हसारख्या इतर जोखीम-हेजिंग यंत्रणांची आवश्यकता आहे, जी कंत्राटी खरेदीदारांना भौतिक बाजारपेठेतील त्यांच्या स्थानांचे रक्षण करण्यास अनुमती देते. घोष (२०२२) यांनी भारतातील पाण्याच्या उपलब्धतेचा धोका लक्षात घेऊन वॉटर फ्युचर्स एक्स्चेंजची बाजू मांडली. भारतात भौतिक पाण्याची बाजारपेठ नसल्याची भरपाई करण्यासाठी पाणी उपलब्धता निर्देशांक प्रस्तावित आहे. कोणताही भागधारक फ्युचर्स मार्केटमध्ये विपरीत भूमिका घेऊन, संभाव्य जोखमींपासून स्वतःचा विमा उतरवून, आधार जोखीम मर्यादित असल्याने त्यांच्या भविष्यातील स्थितीचे रक्षण करू शकतो. हे विमा पॉलिसीसारखेच उद्दीष्ट साध्य करेल, परंतु लिक्विड मार्केटमुळे ताबडतोब पोझिशन्स काढून जलद सेटलमेंट करणे शक्य होईल.

हवामान जोखीम विमा अप्रत्यक्षपणे विमा कंपनीद्वारे लवचिक गुंतवणुकीस प्रोत्साहन देऊ शकतो. कोणत्याही प्रकल्पाचे किंवा उपक्रमाचे त्याच्या जोखमीसाठी मूल्यांकन करून, विमा कंपनी शाश्वत आणि हवामान-जोखीम अनुकूल रणनीती अवलंबत नसलेल्या प्रकल्पांसाठी जास्त प्रीमियम आकारू शकते. यामुळे हरित, शाश्वत आणि हवामानाविषयी जागरूक पद्धतींचा अवलंब करण्यास वेग येईल. योग्य नियमनासह भारतात हवामान विमा बाजारपेठ निर्माण केल्यास विषमता कमी होऊ शकते, व्यवहार खर्च कमी होऊ शकतो आणि भिन्न प्रीमियम खर्चाद्वारे हरित संक्रमण सुलभ होऊ शकते. हे शेवटी बाजार संकेत यंत्रणा तयार करेल जिथे टिकाऊ पद्धतींना गुंतवणूकदारांकडून जास्त प्राधान्य मिळेल. सतत सार्वजनिक-खाजगी सहकार्य, आक्रमक संशोधन आणि विकास आणि वित्तीय नाविन्य ही कार्यक्षम हवामान जोखीम हेजिंग यंत्रणेची गुरुकिल्ली असेल.

---