UPI चा यशस्वी प्रवास: संपूर्ण जगावर प्रभाव टाकणारी 'डिजिटल क्रांती'!

भारताचा युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) 2016 मध्ये सुरू झाल्यापासून डिजिटल पेमेंट लँडस्केपमध्ये गेम-चेंजर म्हणून उदयास आला आहे. इलेक्ट्रॉनिक्स आणि माहिती तंत्रज्ञान मंत्रालयाची एक संस्था असलेल्या नॅशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडियाने (NPCI) विकसित केलेल्या UPI ने लाखो भारतीयांच्या दैनंदिन आर्थिक जीवनात स्वतःला वेगाने समाकलित केले आहे, ज्यामुळे व्यवहार पद्धतीत क्रांती झाली आहे. रिसर्च असे दर्शवतो की UPI व्यवहाराच्या प्रमाणात 1 टक्के वाढ जीडीपी वाढीच्या 0.03 टक्के वाढीशी संबंधित आहे, ज्यामुळे आर्थिक विस्तारामध्ये UPI ची भूमिका अधोरेखित होते. हा लेख UPI ची स्फोटक वाढ, भारतीय अर्थव्यवस्थेवरील त्याचा प्रभाव, वापरकर्त्यांमध्ये त्याने मिळवलेला विश्वास आणि फिनटेकमध्ये भारताला जागतिक नेता म्हणून स्थान देण्याच्या क्षमतेचा शोध घेतो.

UPI ची वाढ आणि पायाभूत सुविधा

UPI चा विकास प्रवास एका विलक्षण यशापेक्षा कमी नाही. जानेवारी 2018 मध्ये त्याद्वारे 80 कोटी व्यवहार होत होते, जे जुलै 2024 मध्ये 14.4 अब्ज झाले. आज भारतातील 80 टक्के डिजिटल व्यवहार UPI द्वारे होतात. भारताच्या विद्यमान बँकिंग पायाभूत सुविधांशी UPI चे अखंड एकत्रीकरण आणि मोबाइल इंटरनेटच्या व्यापक वापरामुळे हा मोठ्या प्रमाणात स्वीकार केला गेला आहे.

UPI चे प्रमुख पायाभूत घटक खालीलप्रमाणे आहेतः

मोबाइल इंटरनेटची उपलब्धता: देशभरात मोठ्या प्रमाणावर UPI वापरण्याचे मुख्य कारण म्हणजे देशभरात मोबाईल ब्रॉडबँड सेवेचा झपाट्याने होणारा विस्तार हे आहे. जुलै 2024 पर्यंत, देशातील 42.4 कोटी लोकसंख्येकडे स्वस्त स्मार्टफोन होते, ज्याच्या मदतीने ते UPI सारखे डिजिटल पेमेंट प्लॅटफॉर्म वापरत आहेत.

बँकिंग प्रणालीशी कनेक्टिव्हिटी: UPI चे यश देशाच्या संघटित बँकिंग प्रणालीशी त्याच्या कनेक्टिव्हिटीशी खोलवर जोडलेले आहे. JAM च्या त्रिकोणाने म्हणजेच जन-धन खाते, आधार आणि मोबाईल कनेक्टिव्हिटीने जून 2024 पर्यंत देशातील अंदाजे 90 कोटी लोकसंख्येला आर्थिक सेवा प्रदान करण्यात अतिशय महत्त्वाची भूमिका बजावली आहे.

आधार आणि UPI: UPI ची आधारशी जोडणी-1.3 अब्ज भारतीयांचा समावेश असलेली एक डिजिटल ओळख प्रणाली सुरक्षित आणि विश्वासार्ह व्यवहार सुनिश्चित करते, जे वापरकर्त्यांमध्ये विश्वास निर्माण करण्यासाठी मूलभूत आहे.

विश्वास हा पाया आहे ज्यावर UPI चे यश निर्माण झाले आहे. UPI वर वापरकर्त्यांचा विश्वास वाढवण्यात दोन प्रमुख घटकांचे योगदान आहे. प्रथम, डिजिटल इंडिया उपक्रमाचा एक भाग म्हणून भारत सरकारने UPI ला दिलेल्या पाठिंब्यामुळे त्याला विश्वासार्हता आणि वैधता मिळाली आहे. प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY) सारख्या सरकारी पाठिंब्यावर चालणाऱ्या उपक्रमांचा मोठ्या प्रमाणावर अवलंब हा विश्वास, UPI चे एकत्रीकरण आणि आर्थिक समावेशकता कार्यक्रमांचा पुरावा आहे.

दुसरे म्हणजे, UPI चे आधारशी एकत्रीकरण एक मजबूत सुरक्षा चौकट प्रदान करते, ज्यामुळे व्यवहार सुरक्षित आहेत आणि ओळख विश्वासार्हतेने प्रमाणित आहे याची खात्री होते. याव्यतिरिक्त, UPI रिअल-टाइम व्यवहार अपडेट्स आणि सुलभ विवाद निराकरण प्रदान करते, ज्यामुळे वापरकर्त्यांना नियंत्रणात असल्यासारखे पारदर्शक वातावरण निर्माण होते.

भारताच्या अर्थव्यवस्थेवर UPI चा प्रभाव लक्षणीय आहे. यामुळे केवळ आर्थिक व्यवहारच सुव्यवस्थित झाले नाहीत तर आर्थिक समावेशन आणि जीडीपी वाढीसाठीही ते एक महत्त्वपूर्ण चालक ठरले आहे. औपचारिक वित्तीय व्यवस्थेत 30 कोटींहून अधिक रक्कम आणण्यात UPI ने महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावली आहे. पंतप्रधान जन धन योजना उपक्रमांतर्गत उघडल्या गेलेल्या नवीन बँक खात्यांची संख्या 2018 ते 2024 दरम्यान 50 टक्क्यांनी वाढली, ज्यानंतर UPI स्वीकारण्यात झपाट्याने वाढ झाली आहे.

संशोधन पद्धती आणि निष्कर्ष

UPI व्यवहारांचे प्रमाण समजून घेण्यासाठी आणि धनादेश, क्रेडिट कार्ड आणि ए. टी. एम. व्यवहारांसह आर्थिक व्यवहारांच्या इतर साधनांशी तुलना करण्यासाठी आम्ही 2016 मध्ये UPI पहिल्यांदा सुरू झाल्यापासून 7 वर्षांहून अधिक काळापासूनच्या डेटाचे विश्लेषण केले. त्याची तुलना भारतीय रिझर्व्ह बँकेकडून (RBI- 2023) नोंदवलेल्या भारताच्या तिमाही जीडीपी आकडेवारीशी आणि भारतीय दूरसंचार नियामक प्राधिकरणाने अधिकृत तिमाही आकडेवारीनुसार नोंदवलेल्या इंटरनेट, मोबाइल आणि बँक खात्यांच्या (TRAI 2023) प्रमाणाशी केली. आम्ही सर्व डेटामध्ये रेग्रेशनच्या विश्लेषणाच्या गृहीतेनुसार या डेटाची चाचणी केली.

UPI व्यवहारांचे प्रमाण आणि मायक्रोलोन वितरण यांच्यातील परस्परसंबंधासह, 2018 ते 2023 या कालावधीत मायक्रोलोन वितरणात 100 टक्क्यांनी वाढ झाली.

विश्लेषण असे दर्शविते की UPI व्यवहाराच्या प्रमाणात 1 टक्के वाढ जीडीपी वाढीच्या 0.03 टक्क्यांच्या वाढीशी संबंधित आहे, आर्थिक विस्तारामध्ये UPI ची भूमिका अधोरेखित करते. परस्परसंबंध मजबूत आहे हे दर्शविते की UPI चा अवलंब हा गेल्या 7 वर्षातील भारताच्या जीडीपी वाढीच्या पद्धतीचा एक मजबूत सूचक आहे. UPI ने विशेषतः ग्रामीण भागात तसेच शहरी गरीबांमध्ये पत सुलभतेवर सकारात्मक परिणाम केला आहे. 2018 ते 2023 पर्यंत मायक्रोलोन वितरण 100 टक्क्यांनी वाढले, UPI व्यवहाराचे प्रमाण आणि मायक्रोलोन वितरण यांच्यातील संबंध दर्शवते.

जागतिक महत्त्वाकांक्षाः UPI बनले सॉफ्ट पॉवर टूल 

इतर देशांमध्ये UPI निर्यात करण्याची भारताची महत्त्वाकांक्षा, विशेषतः डिजिटल फायनान्समध्ये, एक विश्वासार्ह विकास भागीदार म्हणून आपले स्थान वाढवण्यासाठीचे एक धोरणात्मक पाऊल दर्शवते. देशांतर्गत UPI च्या यशामुळे जपान, संयुक्त अरब अमिराती, फ्रान्स आणि आता मालदीवसारख्या अनेक देशांकडून आर्थिक आधुनिकीकरणाच्या त्यांच्या प्रयत्नांचा एक भाग म्हणून स्वारस्य निर्माण झाले आहे. जागतिक स्तरावर UPI ला प्रोत्साहन देऊन भारत तांत्रिक कुटनीती मध्ये गुंतला आहे. इतर बाजारपेठांमध्ये UPI ची यशस्वीरित्या अंमलबजावणी केल्यास भारत स्केलेबल आणि सुरक्षित डिजिटल पेमेंट सोल्यूशन्स प्रदान करण्यात अग्रेसर ठरू शकेल.

UPI चे यश हे आर्थिक भागीदारीसाठी नवीन संधी निर्माण करून, नवोपक्रमातील विश्वासार्ह भागीदार होण्याच्या भारताच्या प्रयत्नाचे प्रतीक ठरू शकते.

UPI चा जागतिक प्रसार केवळ भारताच्या तांत्रिक क्षमतांवर प्रकाश टाकणार नाही तर त्याचा सांस्कृतिक आणि आर्थिक प्रभावही वाढवेल. UPI चे यश हे आर्थिक भागीदारीसाठी नवीन संधी निर्माण करून, नवोन्मेषात एक विश्वासार्ह भागीदार होण्याच्या भारताच्या प्रयत्नांचे प्रतीक ठरू शकते. याचे एक आश्वासक उदाहरण म्हणजे 9 ऑगस्ट 2024 रोजी परराष्ट्र व्यवहार मंत्री डॉ. जयशंकर यांचा माले दौरा आणि राष्ट्रपती मोहम्मद अब्बास यांनी केलेले त्यांचे हार्दिक स्वागत. त्यानंतर 10 ऑगस्ट 2024 रोजी भारत आणि मालदीव यांनी या द्वीपसमूह राष्ट्रात युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस सुरू करण्यासाठी करारावर स्वाक्षऱ्या केल्या.

आव्हाने आणि मर्यादा

यश मिळाल्यानंतरही, UPI ला अनेक आव्हानांचा सामना करावा लागतो, ज्यांची त्याच्या निरंतर वाढीसाठी दखल घेणे आवश्यक आहे. क्षमता असूनही, UPI ची निर्यात ही आव्हानांपासून मुक्त नाही. जपानसारख्या विकसित बाजारपेठा, जिथे आधीपासूनच स्थापित वित्तीय प्रणाली अस्तित्वात आहेत, त्या स्वीकारण्यात महत्त्वपूर्ण अडथळे निर्माण करतात. या अडथळ्यांवर मात करण्यासाठी धोरणात्मक सहकार्य आणि धोरणात्मक पाठबळ आवश्यक असेल. यामध्ये भारताकडून तंत्रज्ञानाच्या पायाभूत सुविधांना थेट अनुदान देणे समाविष्ट असू शकते.

डेटा गोपनीयता आणि सुरक्षितताः व्यवहाराच्या वाढत्या प्रमाणासह, डेटा संरक्षण आणि सायबर सुरक्षिततेबद्दलची चिंता अधिक स्पष्ट झाली आहे. वापरकर्त्याचा विश्वास कायम ठेवण्यासाठी वैयक्तिक आणि आर्थिक माहिती सुरक्षित ठेवण्यासाठी मजबूत उपायांची आवश्यकता असेल.

प्रादेशिक विषमताः UPI चा व्यापक स्वीकार केला जात असला तरी, इंटरनेट प्रवेश आणि आर्थिक साक्षरता यासारख्या घटकांमुळे प्रभावित लक्षणीय प्रादेशिक विषमता आहेत. व्यापक आर्थिक समावेशन साध्य करण्यासाठी ही तफावत भरून काढणे आवश्यक आहे.

पारंपारिक पेमेंट सिस्टमसह एकत्रीकरण: UPI अद्याप क्रेडिट कार्ड आणि चेक सारख्या पारंपारिक पेमेंट पद्धती पूर्णपणे बदलू शकले नाही. UPI चा वापर मुक्त ठेवताना या प्रणालींशी कोणताही संघर्ष न होता UPI चा वापर सुरू ठेवता येईल याची खात्री करणे हे महत्त्वाचे आव्हान आहे. असे केल्याने, UPI ला मास्टरकार्ड आणि व्हिसा सारख्या पारंपारिक प्रणालींशी स्पर्धा करण्यासाठी तयार करता येईल. सध्या, आर्थिक व्यवहारांच्या पारंपारिक खेळाडूंचे प्राइस टू बुक रेशो (सुमारे 56 टक्के) आहे, जे सूचित करते की ग्राहक आणि भागधारक या पारंपारिक चॅनेलला त्यांच्या खात्यांमध्ये नोंदवलेल्या आकडेवारीपेक्षा 56 पट अधिक मूल्य देतात.

UPI हे पेमेंट प्लॅटफॉर्मपेक्षा अधिक आहे; हा भारताच्या नावीन्यपूर्ण क्षमता आणि जागतिक डिजिटल अर्थव्यवस्थेत नेतृत्व करण्याच्या क्षमतेचा पुरावा आहे. विशेषतः डेटा गोपनीयता आणि जागतिक निर्यातक्षमतेबाबत आव्हाने कायम असताना, UPI ची यशोगाथा त्याच्या खऱ्या स्वरूपापासून खूप दूर आहे. भारत आपल्या सीमेपलीकडे UPI ची व्याप्ती वाढवण्याच्या क्षमतेचा शोध घेत असताना, हा मंच भारताच्या तांत्रिक मुत्सद्देगिरीचा आधारस्तंभ आणि जागतिक मंचावर आपली छाप वाढवण्यासाठी एक शक्तिशाली साधन बनू शकतो.

UPI हे पेमेंट प्लॅटफॉर्मपेक्षा अधिक आहे; हा भारताच्या नावीन्यपूर्ण क्षमता आणि जागतिक डिजिटल अर्थव्यवस्थेत नेतृत्व करण्याच्या क्षमतेचा पुरावा आहे.

जगाने UPI चा अवलंब करावा हे सुनिश्चित करण्यासाठी, भारताच्या धोरण निर्मात्यांसमोर भारतातील प्रशिक्षण केंद्रे आणि व्यवस्थापन संस्थांमध्ये केस स्टडी म्हणून शिकवणे हे महत्त्वाचे आव्हान आहे.

रोहित बन्सल हे ORF चे प्रतिष्ठित फेलो आहेत.

कांती मोहन सैनी हे इंडियन स्कूल ऑफ बिझनेस, हैदराबाद येथे मॅनेजमेंटचे एक्झिक्युटिव्ह फेलो आहेत.

अमृत ​​कुमार झा हे इंडियन स्कूल ऑफ बिझनेस, हैदराबाद येथे मॅनेजमेंटचे एक्झिक्युटिव्ह फेलो आहेत

Endnotes:

1. Unique Identification Authority of India (UIDAI). Aadhaar: The Foundation of Digital India. 2023.

2. Regulatory Authority of India (TRAI). Mobile Internet Penetration Report. 2023.

3. Reserve Bank of India (RBI). Report on Digital Transactions in India. 2023.

4. National Payments Corporation of India (NPCI). Annual Report 2019-22. 2022.

5. Asrani, C., and A.K. Kar. "Diffusion and Adoption of Digital Communications Services in India." Information Technology for Development (2022).

6. Morgan, R.M., and S.D. Hunt. "The Commitment-Trust Theory of Relationship Marketing." Journal of Marketing 58, no. 3 (2020): 20-38.

7. Remeikienė, R., and L. Gasparėnienė. "The Role of ICT Development in Boosting Economic Growth." 2021.

8. Wong, T.-L., W.-Y. Lau, and T.-M. Yip. "Cashless Payments and Economic Growth: Evidence from Selected OECD Countries." Journal of Central Banking Theory and Practice 9, no. s1 (2020): 189-213.

9. Bansal, Rohit, et al. "Regression Study on Unified Payment Interface (UPI) and Economic Growth: India Evidences." Fellowship Program in Management, Indian School of Business, 2023-2024.

10. Ministry of External Affairs, Government of India. "Press Release." August 11, 2024.

• Indian Economy
• India
• Aadhaar
• Cybersecurity
• Data Privacy
• Digital India
• Digital Payments
• economic expansion
• Financial Inclusion
• Fintech
• GDP growth
• global fintech
• Indian economy
• JAM trinity
• microloans
• NPCI
• Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana
• technological diplomacy
• UPI
• UPI adoption

The views expressed above belong to the author(s). ORF research and analyses now available on Telegram! Click here to access our curated content — blogs, longforms and interviews.

PREV NEXT