महिला उद्योजकांच्या वित्तपुरवठ्यामध्ये भेदभाव

भारताने आपल्या महिला उद्योजकांना सातत्याने निराश केले आहे. ज्या देशात महिलांना औपचारिक अर्थव्यवस्थेत प्रवेश करण्यासाठी अडथळे येतात, त्या देशात महिलांमध्ये रोजगाराच्या संधी निर्माण करण्यासाठी उद्योजकता हा एकमेव व्यवहार्य मार्ग आहे. देशासाठी उद्योजकीय क्रियाकलापांमध्ये महिलांच्या सहभागाला चालना देणे आवश्यक आहे, विशेषत: साथीच्या रोगापासून महिलांच्या रोजगारात तीव्र घट झाल्यामुळे – 2021-22 मध्ये शहरी महिलांमधील महिला श्रमशक्तीचा सहभाग दर 7 टक्क्यांपर्यंत घसरला आहे, भारतीय अर्थ्यवस्थेला केंद्र बिंदू मानून अलीकडील आकडेवारी दर्शवते.

उद्योजकतेसाठी अनुकूल परिस्थिती नसल्यामुळे भारतीय महिलांना प्रचंड अडथळे आले आहेत. महिला उद्योजकांच्या मास्टरकार्ड इंडेक्स 2021 नुसार, जी व्यवसायातील महिलांची प्रगती पाहते, भारत जगातील सर्वात खालच्या क्रमांकावर होता, 65 देशांमध्ये 57 व्या स्थानावर होता. निर्देशांकात समाविष्ट असलेल्या नायजेरिया, युगांडा, व्हिएतनाम आणि फिलीपिन्स सारख्या देशांतील स्त्रिया, सामाजिक-सांस्कृतिक अडथळे आणि पायाभूत सुविधांच्या अडथळ्यांना तोंड देत असतानाही, पुरुषांपेक्षा अधिक वेगाने उद्योजक क्रियाकलाप करत होत्या. 

महिला उद्योजकांना भेडसावणारे सामाजिक-सांस्कृतिक अडथळे जगाच्या प्रत्येक भागात सामान्य आहेत, परंतु ते भारतातील महिलांवरील बिनपगारी काळजीच्या कामाच्या ओझ्यामुळे वाढले आहेत, जे जगातील सर्वात जास्त आहे—2019 मध्ये राष्ट्रीय नमुना सर्वेक्षण कार्यालयाच्या सर्वेक्षणानुसार भारतातील 91.8 टक्के महिलांनी बिनपगारी घरगुती कामात भाग घेतला.

निर्देशांकात समाविष्ट असलेल्या नायजेरिया, युगांडा, व्हिएतनाम आणि फिलीपिन्स सारख्या देशांतील स्त्रिया, सामाजिक-सांस्कृतिक अडथळे आणि पायाभूत सुविधांच्या अडथळ्यांना तोंड देत असतानाही, पुरुषांपेक्षा अधिक वेगाने उद्योजक क्रियाकलाप करत होत्या.

तथापि, हा लेख महिला उद्योजकांना भेडसावणाऱ्या वित्तपुरवठ्यावर लक्ष केंद्रित करतो. 2015 मध्ये आंतरराष्ट्रीय वित्त महामंडळाच्या अभ्यासानुसार, भारतातील महिलांच्या मालकीच्या एमएसएमईंना वित्तपुरवठ्यामध्ये 70.37 टक्के इतकी मोठी तफावत होती. वित्तपुरवठ्याची कमतरता ही मुख्य चिंता आहे- देशातील 90 टक्के महिला उद्योजक अनौपचारिक स्त्रोतांवर अवलंबून असतात. वित्तपुरवठा अलिकडच्या वर्षांत प्रधानमंत्री जन धन योजनेद्वारे महिलांच्या बँक खात्यांपर्यंतच्या प्रवेशामध्ये लक्षणीय सुधारणा होत असूनही हे आहे. 

चांगल्या हेतूची धोरणे कमी पडतात

IWWAGE च्या मूल्यांकनानुसार, भारतातील सुमारे 58 टक्के महिला उद्योजक ज्या 20 ते 30 वर्षे वयोगटातील व्यवसाय सुरू करतात त्या स्वयं-वित्तपोषणावर अवलंबून असतात, मुख्यत्वे त्यांच्या बचतीवर किंवा वारशाने मिळालेली मालमत्ता किंवा गहाण ठेवता येणारी भौतिक मालमत्ता. हे महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योगांच्या पत-पात्रतेवर बँका आणि वित्तीय संस्थांच्या सामाजिक पक्षपातीपणामुळे आहे-महिलांच्या मालकीचे उद्योग धोकादायक मानले जातात आणि महिला उद्योजकांकडून कर्ज अर्ज नाकारण्याचे प्रमाण विकसनशील देशांमध्ये जास्त आहे. संपत्ती आणि मालमत्तेच्या मर्यादित प्रवेशामुळे तारणाचा अभाव, स्त्रियांना आणखी अडथळा आणतो. यामुळे महिलांना कर्जासाठी अर्ज करण्यापासून रोखले जात असल्याने ते स्वत:ला कायमस्वरूपी ठेवणारे चक्र ठरते. हे असे आहे जेव्हा बहुतेक संशोधन पुष्टी करतात की स्त्रिया पुरुष कर्जदारांपेक्षा अधिक शिस्तबद्ध असतात आणि त्यांचे क्रेडिट प्रोफाइल चांगले असते. 

ही तफावत भरून काढण्यासाठी अनेक सरकारी योजना आहेत. प्रधानमंत्री मुद्रा योजना 2015 मध्ये लहान आणि सूक्ष्म उद्योगांसाठी INR1 दशलक्ष पर्यंतचे तारण-मुक्त कर्ज प्रदान करण्यासाठी सुरू करण्यात आली होती. या योजनेचे संमिश्र परिणाम दिसून आले आहेत. कर्जदारांमध्ये महिलांचे प्रमाण जास्त असले तरी – वित्त मंत्रालयाने शेअर केलेल्या आकडेवारीनुसार 2021 मध्ये सुमारे 68 टक्के कर्जे महिला उद्योजकांना वितरित करण्यात आली होती, तरीही यापैकी 88 टक्के कर्जे ‘शिशू’ श्रेणीतील होती. मुद्रा योजनांमध्ये रु. ५०,०००). या योजनेचा महिलांना स्पष्टपणे फायदा झाला असला तरी, ते लहान-तिकीट कर्जापुरते मर्यादित आहे. 

NITI आयोगाने 2018 मध्ये महिला उद्योजकता प्लॅटफॉर्मची स्थापना केली, जी संपूर्ण देशभरातील नवीन आणि विद्यमान महिला उद्योजकांना मोफत क्रेडिट रेटिंग, मार्गदर्शन, निधी समर्थन, प्रशिक्षणार्थी आणि कॉर्पोरेट भागीदारीद्वारे समर्थन देणारी एक परिसंस्था आहे.

 

त्याचप्रमाणे, 2016 मध्ये “स्टँड अप इंडिया” लाँच करण्यात आले, ज्यामध्ये महिला उद्योजक आणि सामाजिकदृष्ट्या मागासलेल्या गटांसारख्या समाजातील वंचित घटकांसाठी 1 दशलक्ष ते 10 दशलक्ष रुपयांपर्यंत कर्ज देण्यात आले.

स्टँड अप इंडिया अंतर्गत ८१ टक्क्यांहून अधिक कर्जे महिला उद्योजकांना मंजूर करण्यात आली आहेत. याव्यतिरिक्त, NITI आयोगाने 2018 मध्ये महिला उद्योजकता प्लॅटफॉर्मची स्थापना केली, जी देशभरातील नवीन आणि विद्यमान महिला उद्योजकांना विनामूल्य क्रेडिट रेटिंग, मार्गदर्शन, निधी समर्थन, प्रशिक्षणार्थी आणि कॉर्पोरेट भागीदारीद्वारे समर्थन देणारी एक परिसंस्था आहे. महिलांना येणाऱ्या अडथळ्यांवर या योजनांचा काय परिणाम झाला याबद्दल मर्यादित साहित्य आहे. 

महिला कर्जदारांच्या औपचारिक वित्तसंस्थेत बदल 

बँक ठेवी धारण करणार्‍या महिलांच्या संख्येत सातत्याने वाढ होत असली तरीही – 2019 मधील अखिल भारतीय कर्ज आणि गुंतवणूक सर्वेक्षणात ग्रामीण भारतातील 80.7 टक्के महिला आणि शहरी भारतातील 81.3 टक्के महिलांच्या बँकांमध्ये ठेवी असल्याचे दिसून आले आहे)—त्याचे क्रेडिटच्या प्रवेशामध्ये भाषांतर झालेले नाही. भारतातील आर्थिक समावेशाच्या धोरणाने क्रेडिटच्या प्रवेशापेक्षा ठेवींवर भर दिला आहे. 

तर वित्तपुरवठ्यातील लैंगिक अंतराचे स्पष्टीकरण काय देते? रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाच्या पर्यवेक्षण विभागाच्या पल्लवी चव्हाण यांनी केलेल्या २०२० च्या अभ्यासानुसार, महिलांना मिळालेले क्रेडिट हे त्यांच्या योगदानाच्या केवळ २७ टक्के ठेवींचे आहे, तर पुरुषांना मिळालेले क्रेडिट त्यांच्या ठेवींच्या ५२ टक्के आहे. भारतातील बँकिंगमध्ये महिलांच्या प्रवेशाचे विश्लेषण करण्यासाठी मूठभर विद्वान. वैयक्तिक महिलांसाठी बँकांकडून कर्ज मिळवणे अधिक आव्हानात्मक आहे हे दाखवण्यासाठी हा अभ्यास व्यक्तींना मिळणारे कर्ज महिलांना एकूण कर्जापासून वेगळे करतो. बहुतेक स्त्रिया मायक्रोफायनान्स संस्था, स्वयं-मदत गट आणि संयुक्त उत्तरदायित्व गटांद्वारे बँक क्रेडिट मिळवू शकतात. 2017 च्या डेटाचा वापर करून, पुरुषांच्या 30 टक्क्यांच्या तुलनेत एकूण बँक क्रेडिटमध्ये महिलांचा वाटा फक्त 7 टक्के आहे. मायक्रोफायनान्स संस्था, स्वयं-मदत गट आणि संयुक्त उत्तरदायित्व गट यांचा समावेश केल्यावर एकूण कर्जामध्ये महिलांचा वाटा 8 टक्क्यांपर्यंत वाढला.

मुद्रा योजनेचा डेटा ज्यामध्ये 88 टक्के कर्जे INR 50,000 पर्यंतच्या श्रेणीतील होती आणि बहुतेक कर्जदार महिला होत्या, महिलांच्या गरजा लहान कर्जांपुरत्या मर्यादित आहेत हे गृहीतक अधोरेखित करते.

ऐतिहासिकदृष्ट्या, विकसनशील जगात, महिला वित्त हे त्यांच्या सशक्तीकरणाच्या सामाजिक आणि आर्थिक परिणामांसह मायक्रोफायनान्सशी समतुल्य केले गेले आहे, ज्यामुळे महिलांच्या पत गरजा लहान राहतात या अंतर्निहित गृहीतामुळे महिला वित्तपुरवठ्याची व्याप्ती मर्यादित आहे. मुद्रा योजनेचा डेटा ज्यामध्ये 88 टक्के कर्जे INR 50,000 पर्यंतच्या श्रेणीतील होती आणि बहुतेक कर्जदार महिला होत्या, महिलांच्या गरजा लहान कर्जांपुरत्या मर्यादित आहेत हे गृहीतक अधोरेखित करते. गेल्या काही वर्षांत बँक कर्जामध्ये महिलांचा वाटा वाढला आहे, जे स्वतःच एक सकारात्मक लक्षण आहे, ही वाढ वैयक्तिक आणि ग्राहक टिकाऊ कर्जाच्या अल्प-मुदतीच्या श्रेणींमध्ये झाली आहे.

लोकप्रिय समजाच्या विरुद्ध, महिलांच्या व्यवसायांमध्ये पुरुषांच्या तुलनेत जास्त नफा असतो आणि महिला उद्योजक वित्तीय संस्थांसाठी मोठ्या संधीचे प्रतिनिधित्व करतात. शिवाय, जोपर्यंत महिलांना बँकेच्या पतपुरवठ्यात समान प्रवेश मिळत नाही तोपर्यंत आर्थिक समावेशाचे कार्य पूर्ण होणार नाही. तसे होण्यासाठी, वित्तीय संस्थांना त्यांच्या लैंगिक पूर्वाग्रहांवर मात करणे आणि क्रेडिटसाठी लिंग-संवेदनशील दृष्टीकोन आणणे आवश्यक आहे, जेणेकरून भारतातील 58 टक्के तरुण महिला उद्योजक ज्या व्यवसाय सुरू करतात त्यांना स्वयं-वित्तपोषणाच्या पलीकडे पाहता येईल.