मायक्रोफायनान्स ऑपरेशन्स सुलभ करण्यासाठी आणि ग्राहकांच्या संरक्षणाची हमी देण्यासाठी आरबीआयने वेळोवेळी नियम लागू केले आहेत.
Image Source: Getty
भारतीय मायक्रोफायनान्सने 1970 च्या दशकात सुरुवातीपासून एक लांब आणि कठीण मार्ग पार केला आहे. दारिद्र्य निर्मूलन आणि महिलांचे सक्षमीकरण करण्याचा एक मार्ग म्हणून सुरु झालेला, मायक्रोफायनान्सचा प्रवास; गेल्या पाच दशकांमध्ये लक्षणीय विस्तार झाला आहे. सध्या, हे क्षेत्र विशेषत: ग्रामीण भागात, बँक नसलेल्या आणि बँका कमी असलेल्या लोकांना वित्तीय सेवा प्रदान करण्यात महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावते.
भारतातील मायक्रोफायनान्सच्या प्रवासात, सप्टेंबर 2024 पर्यंत INR 4.2 लाख कोटी पेक्षा जास्त किमतीचा कर्जाचा पोर्टफोलिओ, अंदाजे 8 कोटी अद्वितीय कर्जदारांचा समावेश असलेल्या नोंदी, अनेक सूक्ष्म वित्त संस्था (MFIs) आणि अनुकूल सरकारी नियमांचा परिचय ह्यांचा समावेश आहे. हा लेख भारताच्या मायक्रोफायनान्स क्षेत्राच्या वाढ आणि उत्क्रांतीत कॉर्पोरेटायझेशनच्या भूमिकेचे परीक्षण करतो.
गेल्या काही वर्षांमध्ये, भारतीय मायक्रोफायनान्स स्पेसमध्ये स्मॉल फायनान्स बँक्स (SFBs), नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कॉर्पोरेशन-मायक्रोफायनान्स इन्स्टिट्यूशन्स (NBFC-MFIs), बँका आणि ना-नफा MFIs सारख्या विविध खेळाडूंचा समावेश करण्यात आला आहे. ना-नफा व्यतिरिक्त, हे सर्व कलाकार रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) द्वारे नियंत्रित केले जातात. दुसरीकडे, बहुतेक ना-नफा संस्था ट्रस्ट किंवा सोसायट्या म्हणून नोंदणीकृत आहेत आणि म्हणून, संबंधित कायद्यांद्वारे नियंत्रित केल्या जातात. ही विविधता मायक्रोफायनान्ससाठी संघटित आणि कॉर्पोरेटीकृत दृष्टिकोन दर्शवते.
भारतीय मायक्रोफायनान्स स्पेसमध्ये स्मॉल फायनान्स बँक्स (SFBs), नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कॉर्पोरेशन-मायक्रोफायनान्स इन्स्टिट्यूशन्स (NBFC-MFIs), बँका आणि ना -नफा MFIs सारख्या विविध खेळाडूंचा समावेश करण्यात आला आहे.
मायक्रोफायनान्स ऑपरेशन्स सुलभ करण्यासाठी आणि ग्राहकांच्या संरक्षणाची हमी देण्यासाठी आरबीआयने वेळोवेळी काही नियम लागू केले आहेत. 2010 मध्ये आंध्र प्रदेशातील मायक्रोफायनान्स संकटामुळे RBI ने मायक्रोफायनान्स क्षेत्रातील समस्या आणि समस्यांची छाननी करण्यासाठी मालेगम समिती स्थापन केली. समितीच्या शिफारशींमुळे NBFC-MFI साठी सर्वसमावेशक नियामक फ्रेमवर्क तयार करण्यात आले, ज्यामध्ये व्याजदर मर्यादा, मार्जिन कॅप्स आणि वाजवी पद्धतींवरील मार्गदर्शक तत्त्वे यांचा समावेश आहे.
2014 मध्ये, RBI ने मायक्रो फायनान्स इन्स्टिटुशन नेटवर्क (MFIN) आणि स-धन (Sa-Dhan) यांना सेल्फ-रेग्युलेटरी ऑर्गनायझेशन्स (SROs) म्हणून मान्यता दिली, जे नियामक अनुपालन सुनिश्चित करण्यात आणि सर्वोत्तम पद्धतींचा प्रचार करण्यात महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावतात. अगदी अलीकडे 2022 मध्ये, RBI ने मायक्रोफायनान्समध्ये गुंतलेल्या सर्व नियमन केलेल्या संस्थांसाठी (REs) सामंजस्यपूर्ण नियमावली आणली, ज्याचा उद्देश एक समान क्षेत्र तयार करणे, अति-कर्जाच्या समस्यांचे निराकरण करणे आणि पारदर्शक किंमत आणि न्याय्य पद्धती सुनिश्चित करणे, हा आहे. RBI ने डेटा लोकलायझेशन, मल्टिपल लेंडिंगवर कॅप्स आणि पब्लिक क्रेडिट रजिस्ट्रीजची देखभाल करण्यासाठी देखील जोर दिला आहे.
नवीन तंत्रज्ञानाचा अवलंब केल्याने परिवर्तन घडले आहे. डिजिटल प्लॅटफॉर्मने ऑपरेटिंग खर्च आणि टर्नअराउंड वेळा कमी केले आहेत, ज्यामुळे मायक्रोफायनान्स अधिक कार्यक्षम बनले आहे. उदाहरणार्थ, MFIs आता कर्जाचे अर्ज, वितरण आणि परतफेड ऑनलाइन प्रक्रिया करण्यास सक्षम आहेत, भौतिक शाखांची आवश्यकता कमी करून आणि दुर्गम प्रदेशांपर्यंत सेवांची पोहोच वाढवतात. मोबाइल फोन हा आर्थिक समावेशाचे महत्त्वपूर्ण साधन म्हणूनही उदयास आले आहे. मोबाइल बँकिंग आणि पेमेंट ॲप्लिकेशन्सचा वापर करून, MFIs ग्रामीण आणि कमी सेवा असलेल्या भागातील ग्राहकांपर्यंत पोहोचू शकतात, ज्यामुळे सोपे आणि जलद व्यवहार करता येतात.
RBI ने मायक्रोफायनान्समध्ये गुंतलेल्या सर्व नियमन केलेल्या संस्थांसाठी (REs) सामंजस्यपूर्ण नियमावली आणली, ज्याचा उद्देश एक समान क्षेत्र तयार करणे, अति-कर्जाच्या समस्यांचे निराकरण करणे आणि पारदर्शक किंमत आणि न्याय्य पद्धती सुनिश्चित करणे, हा आहे.
शेवटी, सरकारी उपक्रमांमुळे भारताच्या सूक्ष्म वित्त क्षेत्रालाही लक्षणीय चालना मिळाली आहे. प्राधान्य क्षेत्रातील कर्ज, मायक्रो युनिट्स डेव्हलपमेंट अँड रिफायनान्स एजन्सी (मुद्रा) योजना, कर्ज सह-उत्पत्ती आणि खाजगी गुंतवणुकीद्वारे कमी सेवा नसलेल्या विभागांना थेट क्रेडिट विस्तार देणे हे सरकारी उपक्रमांचे प्रमुख योगदान आहे. याला पूरक म्हणून, महिलांना सुलभ अटींवर कर्जपुरवठा करून, त्यांना व्यवसाय स्थापन करण्यात मदत करून आणि त्यांना आर्थिक साक्षरता कार्यक्रमांमध्ये सहभागी करून त्यांना सक्षम करण्यासाठी उपाययोजना राबविण्यात येत आहेत. प्रधानमंत्री महिला शक्ती केंद्रासारख्या उपक्रमांद्वारे महिलांना त्यांच्या पूर्ण क्षमतेची जाणीव करून देण्यासाठी पोषक वातावरण निर्माण करणे अपेक्षित आहे.
भारतीय मायक्रोफायनान्स लँडस्केपच्या कॉर्पोरेटायझेशनच्या वर नमूद केलेल्या पैलूंचे फायदे व्यापक आहेत.
भांडवल: कॉर्पोरेटायझेशनने MFIs ला अधिक निधी मिळवून देण्यास सक्षम केले आहे, ज्यामुळे त्यांना त्यांचा आवाका वाढवता येतो आणि अधिक ग्राहकांना सेवा देता येते.
कार्यक्षमता आणि व्यावसायिकता: कॉर्पोरेटायझेशनसह, MFIs ने अधिक व्यावसायिक व्यवस्थापन पद्धती आणि नवीन तंत्रज्ञान स्वीकारले आहे, ऑपरेशनल कार्यक्षमता वाढवणे आणि सेवा वितरण सुव्यवस्थित करणे.
नियमन: मायक्रोफायनान्स क्षेत्राच्या मुख्य प्रवाहात येण्यासाठी अधिक कठोर नियामक सुपरिटेंडन्स आवश्यक आहे, सुधारित प्रशासन आणि क्लायंटसाठी सुरक्षितता प्रोत्साहित करणे.
आर्थिक समावेश: कॉर्पोरेटायझेशनने लोकसंख्येच्या कमी सेवा असलेल्या वर्गांना कर्ज, बचत आणि विमा यासारख्या वित्तीय सेवांच्या तरतुदीत सुधारणा करून आर्थिक समावेशनाला मोठी चालना दिली आहे.
आर्थिक वाढ: आर्थिक समावेशनाला चालना देऊन, लघुवित्तेच्या कॉर्पोरेटायझेशनने लहान व्यवसाय आणि उद्योजकांना पाठिंबा देऊन आर्थिक वाढीस हातभार लावला आहे.
हे गुण असूनही, मायक्रोफायनान्सच्या वाढत्या व्यावसायीकरणामुळेही चिंता निर्माण झाली आहे.
मायक्रोफायनान्सच्या कॉर्पोरेटायझेशनची एक महत्त्वाची चिंता म्हणजे कर्जदारांच्या कर्जबाजारीपणाची समस्या. MFIs च्या वाढीमुळे आणि वाढलेल्या स्पर्धेमुळे, ग्राहकांना अनेकदा कर्जदाराच्या पतपात्रतेच्या संदर्भात पुरेशी काळजी न घेता अधिक क्रेडिट प्रदान करण्याची प्रवृत्ती निर्माण झाली आहे. यामुळे अति-कर्जदारपणा निर्माण झाला आहे-कर्जदार ते परतफेड करण्यापेक्षा जास्त कर्ज घेतात, ज्यामुळे कधीकधी तीव्र आर्थिक ताण येतो आणि त्यांना दैनंदिन जीवन काटेकोरपणे जगावे लागते. पुढे, वाढत्या व्यावसायीकरणासह, MFIs अनेकदा गरीब ग्राहकांच्या खर्चावर, अधिक फायदेशीर ग्राहकांना कर्जाचा आकार वाढवण्याचा प्रयत्न करतात.
MFIs च्या वाढीमुळे आणि वाढलेल्या स्पर्धेमुळे, ग्राहकांना अनेकदा कर्जदाराच्या पतपात्रतेच्या संदर्भात पुरेशी काळजी न घेता अधिक क्रेडिट प्रदान करण्याची प्रवृत्ती निर्माण झाली आहे.
नफ्यावर वाढलेल्या भरामुळे MFIs सामाजिक प्रभावापेक्षा आर्थिक कामगिरीला प्राधान्य देऊ शकतात. या शिफ्टमुळे उच्च व्याजदर आणि फीस प्रोत्साहन मिळू शकते, ज्यांना मायक्रोफायनान्स सहाय्य करू इच्छितात अशा लोकांसाठी क्रेडिट कमी उपलब्ध होईल. प्रायोगिक संशोधनाने हे सिद्ध केले आहे की अनेक भारतीय MFIs या "मिशन ड्रिफ्ट" च्या साक्षीदार आहेत, ज्यामध्ये MFIs ची लक्षणीय संख्या त्यांच्या एकूण कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये वाढ करत आहे आणि पोहोचण्याच्या बाबतीत मागे आहे - सेवा दिलेल्या ग्राहकांची संख्या, सामाजिक उद्दिष्टांपासून आर्थिक कामगिरीकडे पुनर्भिविन्यास दर्शवित आहे. योग्यरित्या व्यवस्थापित न केल्यास, मिशन ड्रिफ्ट मायक्रोफायनान्सच्या सामाजिक उद्दिष्टांशी तडजोड करू शकते, ज्यामुळे संपूर्ण क्षेत्रासाठी प्रतिकूल परिणाम होऊ शकतात.
भारतीय मायक्रोफायनान्स क्षेत्राच्या कॉर्पोरेटायझेशनने खरोखरच, वाढ आणि कार्यक्षमतेच्या बाबतीत फायदेशीर बदल घडवून आणले आहेत, तसेच MFI मध्ये व्यावसायिक व्यवस्थापन आणि आर्थिक स्थिरता आणली आहे. तथापि,एकाच वेळी MFIs च्या कार्यक्षमता आणि खोल प्रवेश करण्याच्या क्षमतेबद्दल सतत वादविवाद चालू आहेत.
काही विद्वानांचे म्हणणे आहे की फायद्यावर जोर देणे अपरिहार्यपणे प्रवेशाच्या खोलीत अडथळा आणते, ज्यामुळे मिशन ड्रिफ्ट होते. अशाप्रकारे, सामाजिक उद्दिष्टांसह आर्थिक उद्दिष्टांचा समतोल राखणे हे या क्षेत्रासाठी एक महत्त्वाचे आव्हान आहे.
आदित्य भान हे ऑब्झर्व्हर रिसर्च फाउंडेशनचे फेलो आहेत.
The views expressed above belong to the author(s). ORF research and analyses now available on Telegram! Click here to access our curated content — blogs, longforms and interviews.
Dr. Aditya Bhan is a Fellow at ORF. He is passionate about conducting research at the intersection of geopolitics national security technology and economics. Aditya has ...
Read More +
PREV
