ওসিইএন সম্ভাব্য ভাবে ভারতের এমএসএমই ক্ষেত্রের বাঁকবদল ঘটাতে পারে, বিশেষ করে উত্তর-পূর্ব অঞ্চলে, যেখানে নারীরা সবচেয়ে বেশি লাভবান হতে পারেন।
.png)
স্বল্প, ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগ (এমএসএমই) হল উদীয়মান অর্থনীতি এবং ভারতের প্রাণশক্তিও বটে। এমএসএমই ২০২১ সালে ভারতের মোট দেশীয় পণ্যে ২৯ শতাংশ শেয়ারের একটি উল্লেখযোগ্য মোট মূল্য সংযোজন করেছে। যাই হোক, এই ক্ষেত্রটি এখনও ব্যাপক ভাবে চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন। কারণ ঋণ পাওয়ার সুবিধা এ ক্ষেত্রে একটি স্থায়ী সমস্যা, যা বৈষম্যকে বাড়িয়ে তোলে এবং লিঙ্গ ব্যবধানকে প্রশস্ত করে। ২০২০ সালের জুলাই মাস থেকে ২০২২ সালের মার্চ মাস পর্যন্ত তথ্য দর্শায় যে, ভারতের ৮,০১৬,১৯৫ নিবন্ধিত এমএসএমই-র মাত্র ১৮ শতাংশের মালিকানা রয়েছে মহিলাদের কাছে।
ভারতের ডিজিটাল পাবলিক অবকাঠামো অর্থাৎ ওপেন ক্রেডিট এনেবলমেন্ট নেটওয়ার্ক (ওসিইএন) একবিংশ শতাব্দীতে ভারতের গণ ডিজিটালাইজেশনের যাত্রায় এই ধরনের কিছু চ্যালেঞ্জ মোকাবিলায় একটি বড় পদক্ষেপ। ওসিইএন হল প্রোটোকলের এমন একটি ব্যবস্থা, যা প্রাথমিকভাবে এমএসএমই-কে লক্ষ্য করে অর্থ ঋণ প্রক্রিয়ায় একটি উন্মুক্ত, গণতান্ত্রিক শৃঙ্খলকে উন্নত করার জন্য তৈরি করা হয়েছে। এটি সম্ভাব্য ভাবে ভারতের এমএসএমই ক্ষেত্রের বাঁকবদল ঘটাতে পারে, বিশেষ করে উত্তর-পূর্ব অঞ্চলে, যেখানে নারীরা সবচেয়ে বেশি লাভবান হতে পারেন।
ভারতের ডিজিটাল পাবলিক অবকাঠামো অর্থাৎ ওপেন ক্রেডিট এনাবলমেন্ট নেটওয়ার্ক (ওসিইএন) একবিংশ শতাব্দীতে ভারতের গণ ডিজিটালাইজেশনের যাত্রায় এই ধরনের কিছু চ্যালেঞ্জ মোকাবিলায় একটি বড় পদক্ষেপ।
অরুণাচল প্রদেশ, অসম, মণিপুর, মেঘালয়, মিজোরাম, নাগাল্যান্ড, সিকিম এবং ত্রিপুরার সমন্বয়ে গঠিত এনইআর-এ ২০০০-এর দশকের মাঝামাঝি সময়ে ১.৬৪ মিলিয়ন এমএসএমই ছিল এবং ২০২০ সাল থেকে আরও ১৩৮০০০ সংখ্যক এমএসএমই যুক্ত হয়েছে। এমএসএমই ক্ষেত্রের অনেকগুলি শিল্প নিয়ে গঠিত অনানুষ্ঠানিক উৎপাদন ক্ষেত্রটিতে ৬২ শতাংশই এনইআর শিল্প উৎপাদনের জন্য সর্বোচ্চ অবদানকারী। অতএব, এই ধরনের এমএসএমই-কে সাহায্য করা এই অঞ্চলকে অনুঘটক করতে পারে এবং ওসিইএন তাদের আর্থিক সংগ্রামের সমাধান করতে পারে। এ ছাড়া ওসিইএন-এর মূলধনের লভ্যতা বাড়ানোর এবং এনইআর-এ এমএসএমই, বিশেষ করে যাঁরা ব্যবসায় সংখ্যালঘু, যেমন নারীদের জন্য কার্যক্রম বাড়ানোর সম্ভাবনা রয়েছে।
এনইআর-এ মহিলা উদ্যোক্তা
আয়বর্ধক কর্মকাণ্ডে এনইআর-এ নারী উদ্যোক্তাদের সংখ্যা সবচেয়ে বেশি। ২০২২ সালের প্রথম ত্রৈমাসিকে এনইআর থেকে ৭৮৮০টি মহিলা মালিকানাধীন মাইক্রো এন্টারপ্রাইজ এমএসএমই মন্ত্রকের সঙ্গে নিবন্ধিত হয়েছে এবং মহিলা উদ্যোক্তাদের কর্মসংস্থানের প্রধান ক্ষেত্র হিসাবে উঠে এসেছে হস্তশিল্প এবং তাঁত বয়ন। এনইআর জুড়ে ১৮৫০৯ নিবন্ধিত তাঁতি এবং কারিগরদের ৮৪ শতাংশই মহিলা।
যাই হোক, এই মহিলাদের মালিকানাধীন এমএসএমই-এর অনেককে তাঁদের ব্যবসা শুরু করার জন্য স্থানীয় সম্প্রদায়ের কাছ থেকে ঋণের উপর নির্ভর করতে হয়েছিল। ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণের বিপরীতে জামানত প্রদান করতে অক্ষম মহিলা উদ্যোক্তাদের স্থানীয় সম্প্রদায় থেকে অনানুষ্ঠানিক ঋণের উপর নির্ভর করতে হয়েছিল। ২০০৩ সালের একটি সমীক্ষায় পরামর্শ দেওয়া হয়েছে যে, মহিলা উদ্যোক্তারা প্রায়ই নিজেদের ব্যবসার জন্য উচ্চ সুদের হারে এবং অযৌক্তিক ঋণ পরিশোধের সময়সূচিতে বন্ধু ও পরিবারের কাছ থেকে ঋণ গ্রহণ করেন। অনানুষ্ঠানিক সম্প্রদায়ের ঋণের উপর এই ধরনের নির্ভরতা শেষ পর্যন্ত তাঁদের ব্যবসার জন্য ক্ষতিকর বলে প্রমাণিত হয়েছে।
ত্রিপুরার মহিলা বাঁশ হস্তশিল্প উদ্যোক্তাদের উপর করা একটি ২০১৬ সালের সমীক্ষা প্রস্তাব করেছে যে, ক্রেডিট স্কোরের প্রাপ্যতার আসলে উদ্যোক্তা আচরণের সঙ্গে একটি উল্লেখযোগ্য ইতিবাচক সম্পর্ক রয়েছে। ফলস্বরূপ, মহিলারা উদ্যোক্তা - যাঁরা আনুষ্ঠানিক ঋণ প্রদানের শৃঙ্খলগুলির সঙ্গে যোগাযোগ করতে পারেননি - তাঁদের ব্যবসা শুরু এবং চালানোর পূর্বশর্তের অভাব ছিল। অসমের তাঁত ক্ষুদ্র উদ্যোক্তাদের উপর করা আর একটি সমীক্ষায় দেখা গিয়েছে যে, ধার নেওয়ার সুযোগও একটি হস্তচালিত ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা হওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়া মহিলার সঙ্গে উল্লেখযোগ্য ইতিবাচক সম্পর্কের একটি কারণ ছিল। শক্তিশালী ক্রেডিট স্ট্যান্ডিং এবং ঋণ প্রদানে আরও সুযোগ মহিলাদের কোনও ব্যবসা খোলার সম্ভাবনা বাড়িয়েছে। এই অন্তর্দৃষ্টিগুলি এনইআর-এর বিভিন্ন প্রবণতা নিশ্চিত করে: মহিলা ক্ষুদ্র উদ্যোক্তাদের জন্য ঋণ এবং ঋণ গ্রহণের সুযোগ অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ এবং ব্যাঙ্ক থেকে প্রথাগত ঋণ দেওয়া পুরুষদের তুলনায় মহিলা উদ্যোক্তাদের জন্য বেশি চ্যালেঞ্জিং।
এই পরিস্থিতির পরিপ্রেক্ষিতে, ওসিইএন সমগ্র এনইআর জুড়ে মহিলা মালিকানাধীন এমএসএমইগুলির দ্বারা ক্রেডিট এবং ঋণ দেওয়ার চ্যালেঞ্জগুলি মোকাবিলা করতে পারে।
কী ভাবে ওসিইএন সাহায্য করতে পারে
ওসিইএন এনইআর থেকে মহিলা-মালিকানাধীন এমএসএমই-কে ঋণের আরও সুযোগ প্রদান করতে পারে এবং অনেক মহিলা উদ্যোক্তাদের প্রথাগত অর্থ ঋণের সম্মুখীন হওয়া বাধাগুলি ভেঙে দিতে পারে।
ওসিইএন এনইআর থেকে মহিলা-মালিকানাধীন এমএসএমই-কে ঋণের আরও সুযোগ প্রদান করতে পারে এবং অনেক মহিলা উদ্যোক্তাদের প্রথাগত অর্থ ঋণের সম্মুখীন হওয়া বাধাগুলি ভেঙে দিতে পারে।
প্রথমত, ওসিইএন প্রোটোকলের অধীনে অর্থ ঋণ সম্পূর্ণ ডিজিটাল। সম্পূর্ণ প্রক্রিয়াটি একটি স্মার্টফোন বা অনুরূপ ডিভাইসে একটি অ্যাপ ব্যবহার করে সম্পন্ন করা যেতে পারে, যা মহিলা-মালিকানাধীন এমএসএমই-তে সহজে প্রবেশের অনুমতি দেয়।
দ্বিতীয়ত, ওসিইএন-এর একটি বৈশিষ্ট্য হল স্বল্পমেয়াদি, ছোট মাত্রার ঋণ। ওসিইএন পরিকাঠামোর মধ্যে ঋণদাতা ব্যাঙ্কগুলি ব্যবসায়ীদের অল্প পরিমাণে স্বল্পমেয়াদি ঋণ প্রদান করে। অনেক ছোট ব্যবসা দীর্ঘমেয়াদি ঋণের জন্য যোগ্য নয়। কারণ ঋণের জন্য আবেদন করার ক্ষেত্রে একাধিক বছরের স্থিতিশীল বেতন আয় প্রয়োজন। এটি এনইআর-এর এমএসএমই-এর ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, বিশেষ করে অনানুষ্ঠানিক উত্পাদন খাত থেকে। কারণ সেগুলিতে একটানা বছরের স্থিতিশীল আয়ের অভাব রয়েছে, যা কিনা যোগ্যতার জন্য একটি পূর্বশর্ত। এ ছাড়াও এনইআর-এর ঐতিহ্যবাহী বুনন ক্ষুদ্র উদ্যোগগুলি ‘দম বন্ধ করা ঋণ’-এর সম্মুখীন হয়। ফলে সেগুলির ঋণ নেওয়ার ইতিহাস ক্ষতিগ্রস্ত হয় এবং প্রচলিত ঋণে তাদের প্রবেশাধিকার সীমিত করার মতো আর্থিক চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হয়। ওসিইএন-এর অধীনে ঋণগুলি সাধারণত অল্প পরিমাণে এবং নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যের হয়, যা ঋণদাতাদের শক্তিশালী ঋণের ইতিহাস বা স্থিতিশীল বেতন আয়ের রেকর্ড ছাড়াই এই ঋণগ্রহীতা এমএসএমই-কে ঋণ প্রদানের জন্য আরও আত্মবিশ্বাস প্রদান করে। স্বল্পমেয়াদি ঋণগুলি সেই মহিলা-মালিকানাধীন এমএসএমই-র প্রয়োজনের সঙ্গে খাপ খায়, যাদের একটি সমস্যা সমাধানের জন্য এবং নিজেদের ব্যবসাগুলিকে সচল রাখতে দ্রুত আর্থিক বৃদ্ধির প্রয়োজন। উদাহরণস্বরূপ, ওসিইএন-এর মাধ্যমে একটি ঋণ এমএসএমই-কে তাদের পণ্যের জন্য সরাসরি বাজারে প্রবেশাধিকার প্রদান করতে পারে। মূলধনের লভ্যতা সংক্রান্ত বাধাও দূর করে, যেমন মধ্যস্বত্বভোগীরা ব্যবসাগুলিকে সরাসরি গ্রাহকদের কাছে প্রবেশাধিকারের অনুমতি প্রদান করে।
তৃতীয়ত, ওসিইএন পরিকাঠামোর ঋণ এজেন্টরা ঋণগ্রহীতাদের কম সুদের হারে ঋণ পেতে সাহায্য করেন। নিম্ন সুদের হারের ঋণ মহিলা উদ্যোক্তাদের জন্য ঋণকে আরও সাশ্রয়ী এবং প্রবেশাধিকারযোগ্য করে তোলে, বিশেষ করে যাঁরা সাধারণত অনানুষ্ঠানিক ঋণ এবং ঋণ পরিশোধ থেকে উচ্চ সুদের হারের সঙ্গে যুঝছেন।
চতুর্থত, প্রচলিত ব্যাঙ্ক ঋণের ক্ষেত্রে প্রয়োজনীয় প্রথাগত সমান্তরাল নিরাপত্তার বিপরীতে ওসিইএন ব্যক্তিগত আর্থিক তথ্য সংক্রান্ত জামিন হিসাবে সংগ্রহ করতে ওপেন অ্যাপ্লিকেশন প্রোগ্রামিং ইন্টারফেস (এপিআই) ব্যবহার করে।
এনইআর-এর সম্ভাব্যতা খতিয়ে দেখা
বিশেষ করে উদীয়মান দেশগুলিতে ক্ষুদ্র ব্যবসাগুলি হল অর্থনীতির মূল স্তম্ভ। এই বিন্যাস মেক্সিকো এবং ইন্দোনেশিয়ার মতো দেশে পর্যবেক্ষণযোগ্য। ওসিইএন ভারতে এমএসএমই-র জন্য একটি বিস্তৃত সমাধান প্রদান করতে না পারলেও অর্থনৈতিক উন্নতির জন্য এই উদ্যোগগুলির ক্ষমতায়ন অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এমএসএমই ক্ষমতায়ন এনইআর-এর জন্য তার অর্থনীতিকে উন্নত করতে, বৃদ্ধিকে উদ্দীপিত করতে এবং ভারতের জিডিপিতে তার অবদান বাড়াতে গুরুত্বপূর্ণ। এই পন্থাটি সর্বদাই এই অঞ্চলে একটি ইতিবাচক প্রভাব ফেলবে, আরও শক্তিশালী এবং স্থিতিস্থাপক অর্থনৈতিক পরিসর তৈরি করবে।
বাসিন্দাদের প্রযুক্তিগত ক্ষমতা বিবেচনা না করে এনইআর-এ মহিলা মালিকানাধীন এমএসএমইগুলির মধ্যে ওসিইএন-এর প্রচার করা যাবে না। যেহেতু ওসিইএন সম্পূর্ণ ডিজিটাল এবং স্মার্টফোন অ্যাপে পাইলট চালানো হয়েছে, তাই স্মার্টফোন এবং ইন্টারনেট পরিষেবা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। ২০২৪ সালের জানুয়ারি মাস পর্যন্ত এনইআর-এর ৪৭ শতাংশ ব্যক্তি একটি স্মার্টফোনের মালিক। শিক্ষার ২০২৩ সালের বার্ষিক স্থিতি প্রতিবেদনে দেখা গিয়েছে যে, অসমের সমীক্ষা করা ১৭-১৮ বছর বয়সীদের মধ্যে ৭৮.৮ শতাংশ মৌলিক ডিজিটাল কাজগুলি করার জন্য একটি করে স্মার্টফোন ছিল। সমীক্ষাকৃত অন্য উত্তর-পূর্ব রাজ্যগুলির জন্য এই শতাংশ ৬৮ থেকে ৯১.৪ শতাংশ পর্যন্ত পরিবর্তিত হয়েছে। অসম, মিজোরাম এবং মেঘালয়ে একই বয়সের সমীক্ষা করা মহিলাদের শতাংশ যেখানে প্রাথমিক ডিজিটাল কাজগুলি করার জন্য স্মার্টফোনের প্রবেশাধিকার রয়েছে, সেই পরিমাণ পুরুষ শতাংশের তুলনায় কম।
বাসিন্দাদের প্রযুক্তিগত ক্ষমতা বিবেচনা না করে এনইআর-এ মহিলা মালিকানাধীন এমএসএমইগুলির মধ্যে ওসিইএন-এর প্রচার করা যাবে না। যেহেতু ওসিইএন সম্পূর্ণ ডিজিটাল এবং স্মার্টফোন অ্যাপে পাইলট চালানো হয়েছে, তাই স্মার্টফোন এবং ইন্টারনেট পরিষেবা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
স্মার্টফোনের অসম পরিষেবা এই অঞ্চলের মহিলা-নেতৃত্বাধীন ব্যবসাগুলিকে উল্লেখযোগ্য ভাবে প্রভাবিত করতে পারে। অবিচ্ছেদ্য তথ্যের অভাব আসলে ইন্টারনেট ব্যবহারকারী মহিলা ব্যবসার মালিকদের সংখ্যা নির্দেশ করতে পারে এবং এই বিশ্লেষণকে জটিল করে তোলে। সীমিত প্রবেশাধিকার এবং ব্যবহার সম্ভবত এই ব্যবসাগুলিকে নতুন, উদ্ভাবনী ও উপকারী নীতি হস্তক্ষেপের পাশাপাশি তথ্যের বিস্তৃত প্রবেশাধিকার থেকে বাদ দেবে।
উদাহরণস্বরূপ, অরুণাচল প্রদেশের স্কুলগুলিতে আইটি পরিকাঠামো উন্নয়নের মতো ডিজিটাইজেশন উন্নত করার জন্য উত্তর-পূর্ব অঞ্চলের উন্নয়ন মন্ত্রকের বিজ্ঞান ও প্রযুক্তি খাতে পরিকল্পনা রয়েছে। প্রাথমিক উদ্দেশ্য অপরিবর্তিত রয়েছে এবং সেগুলি হল নারীর ক্ষমতায়ন ও এনইআর-এর অর্থনীতিকে শক্তিশালী করার পথ স্থাপন করা। এই লক্ষ্য অর্জনের জন্য বেশ কয়েকটি পন্থা রয়েছে এবং এই অঞ্চলে ব্যবসার ক্ষমতায়নের জন্য ওসিইএন-এর মতো নতুন প্রযুক্তি ব্যবহার করা নিঃসন্দেহে অন্যতম।
তেনজিং কর্মা অবজার্ভার রিসার্চ ফাউন্ডেশনের রিসার্চ ইন্টার্ন।
The views expressed above belong to the author(s). ORF research and analyses now available on Telegram! Click here to access our curated content — blogs, longforms and interviews.
.png)
PREV
